Общие понятия страхования.
Имущественное страхование.
Страхование космических рисков.
Выводы.
Литература.
Общие понятия страхования
Страхование, в редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [1] представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.
Система государственного страхования, существовавшая в России в условиях социализма, никогда не занималась страхованием столь многочисленных и разнообразных рисков. Во-первых, в этом не было необходимости, поскольку отсутствовало частное предпринимательство. Во-вторых, будучи монополистом в страховом деле, эта система не испытывала особой потребности в расширении сферы своей деятельности. В результате методический аппарат частного негосударственного страхования и его исторические традиции в значительной мере оказались утраченными. Новым страховым компаниям, активно осваивающим расширяющийся страховой рынок, во многом приходится начинать заново.
Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Страховые фонды могут формироваться не только в денежной, но и в материальной форме, однако денежная форма наиболее представительна и универсальна. Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение — это часть системы финансовых отношений, неразрывно связанная с другими формами аккумуляции и расходования финансовых ресурсов общества.
Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей. Основные организационные формы страховых фондов следующие:
* государственные (фонды социального страхования);
* фонды самострахования;
* фонды страховых компаний.
Каждая из этих форм используется на практике и имеет собственную сферу применения.
Государство формирует страховые фонды как фонды социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в оказании социальной помощи ограничены. Следует отметить, что в условиях рыночной экономики государство не ставит перед собой цели всесторонней опеки своих граждан. Ответственность за себя, свою семью, свое имущество в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.
Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприятий (акционерные общества), для которых законом предписывается создание резервных фондов, минимальный размер которых составляет 15% от уставного капитала. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления. Этот метод оправдывает себя в случае покрытия потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же речь идет о серьезных ущербах, то резервные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточными для их компенсации.
Самый же надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками, это участие в фондах страховых компаний. Фонды, страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами.
Имущественное страхование.
Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации [2] подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.
Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков:
* гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества,
* неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т. е. финансовых рисков,
* возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.
К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:
* страхового интереса, т. е. наличия юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;
* высшей добросовестности, т. е. обязанности страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих материальное значение;
* возмещения, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль;
* суброгации, т. е. право страховой компании после выплаты ею компенсации на получение возмещения от виновного лица;
* контрибуции, т. е. наличия определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;
* непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.
Из всех перечисленных принципов именно принцип возмещения в полной мере присущ только имущественному страхованию, поскольку он практически не применим в страховании жизни. Это же относится и к принципу контрибуции, так как в личном страховании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например на страхование жизни одного человека, заключенным с разными страховыми компаниями.
Целю имущественного страхования (к которому относится и страхование космических рисков) является возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.
Страховая сумма это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая.
Страхование космических рисков
Страхование ракетно-космических рисков - новая, развивающаяся отрасль страхования, история которой началась в 1965 г., когда был заключен первый договор страхования гражданской ответственности по возмещению убытков, причиненных на этапе предстартовой подготовки космического аппарата.
Особенностью первых договоров по страхованию космических рисков была оговорка о франшизе, т.е. непокрываемой части ущерба по первому страховому случаю при запуске серии космических объектов. Эта оговорка называлась "привилегией на один запуск". С этим условием были застрахованы две серии из пяти запусков аппаратов типа "Intelset". В каждой серии только один запуск оказался неудачным, и благодаря оговорке страховые выплаты не были произведены.
С 1975 г. страховая практика изменилась: договоры на запуск стали оформляться без привилегий, покрытие было расширено за счет включения рисков, связанных с производством космических объектов и их функционированием на рабочей орбите.
В настоящее время уже накоплен опыт по страхованию ракетно-космической техники на всех этапах ее изготовления и эксплуатации, однако этот вид страхования продолжает оставаться сложным из-за специфических особенностей космической индустрии. Специфика отрасли и вызванные ей особенности страхования приведены в таблице.
Специфика космической отрасли Особенности страхования
Большая капиталоёмкость на запуск некоторых геостационарных спутников требуется более 300 млн. долл., включая стоимость ракеты-носителя Соответственно, крупные страховые суммы и стоимость страхования, что связано с необходимостью размещения риска у многих страховщиков
Высокая технологичность и большая конкурентоспособность отрасли: конструкции спутников и ракет непрерывно совершенствуются в сторону увеличения мощности, длительности работы и т.д. Затруднённость сопоставления статистических данных по страховым случаям
Большая степень обновления: постоянно предлагаются новые виды услуг: прямые телетрансляции, цифровые радиопередачи, новые виды информационных услуг и т. д. Затруднённость сопоставления статистических данных по страховым случаям
Период проектирования, изготовления и запуска геостационарного спутника составляет свыше трех лет, а спутника для околоземной орбиты — свыше полутора лет Большие сроки действия страховых договоров (обычно три года)
Мелкосерийное, а в некоторых случаях единичное производство Необходимость разработки новых условий страхования, а также методов оценки рисков и расчетов страховых тарифов
Небольшое число организаций и предприятий—изготовителей космических объектов: сбой в работе одного из подрядчиков неизбежно влечет задержки в осуществлении всего проекта Расширение страхового покрытия распространяется на задержки в реализации всей программы
Статистика аварийности: доля полных или конструктивных потерь коммерческих спутников колеблется в пределах 13 — 15%, что почти всегда связано с ошибками проектирования, изготовления или контроля Страховая сумма обычно принимается равной стоимости замены космического аппарата
Величинам страхового покрытия соответствуют суммы выплат по договорам страхования космических аппаратов. В последние годы зафиксированы данные по крупным претензиям в космическом страховании (приведены в таблице)[3]
Год Претензии (млн. USD)
1985 290,6
1986 84,2
1987 57,0
1988 136,4
1990 390,1
1991 130,4
1992 280,6
1993 200,2
1994 759,3
1995 160,0
Итого 2488,8
В России началом страхования космической деятельности считается 1986 г., когда была объявлена готовность бывшего Советского Союза страховать космические аппараты. Практически же этот вид страхования стал использоваться отечественными компаниями с начала 90-х годов после принятия таких важных законодательных актов для Российской Федерации, как Закон о космической деятельности, Закон о страховании и др.
Развитие страхования космических аппаратов в нашей стране обусловлено следующими основными причинами:
* международным статусом России в качестве одной из ведущих космических держав;
* большими объемами страховых сумм и страховых премий.
Стоимость российских программ по страхованию гораздо меньше, чем соответствующих зарубежных проектов, но отечественные страховщики в последние годы заключили несколько крупных договоров по страхованию космических объектов.
В мае 1994 г. был запущен спутник связи и телевещания «Горизонт» с выводом на орбиту ракетой-носителем «Протон». Стоимость страхового покрытия была определена в сумме 12,5 млрд. руб. (старых). В страховании приняли участие 37 отечественных компаний, самые крупные объемы покрытий взяли на себя страховые компании «АСКО-Красноярск» и «Виктория» (по 1,5 млрд. руб.).
В 1996 г. были застрахованы предстартовая подготовка и запуск ракеты-носителя «Протон», которая вывела на орбиту спутник связи. принадлежащий Международной организации морской спутниковой связи Immarsat. Страховое покрытие от всех рисков составило 33 млрд. руб. Договор был заключен в пользу Государственного космического научно-производственного центра им. М. В. Хруничева. В размещении этого риска на российском страховом рынке участвовало 40 страховых компаний, в том числе Ингосстрах, Космическая страховая компания, Военно-страховая компания и др.[3]
Предпочтительную страховую защиту в России в настоящее время получают совместные космические программы с участием иностранных партнеров. Например, спутник серии «Космос», принадлежавший военно-космическим силам Российской Федерации и погибший при запуске в мае 1996 г. на космодроме Байконур, был застрахован на сумму 2,7 млн. долл. Этот спутник помимо своих основных задач должен был выполнить топографическую съемку поверхности Земли, в том числе и территории США. На производство съемки был заключен контракт между российской ассоциацией «Совинформспутник» и американской компанией "AriaL Images Inc". Спутник был застрахован в пользу Совинформ-спутника, а риск был размещен среди 45 российских страховщиков, самую крупную ответственность взял на себя Ингосстрах (200 тыс. долл.).
По результатам экспертизы межведомственной комиссии причиной аварии явилось нарушение технологии изготовления головного обтекателя, а так как спутник был застрахован от всех рисков, в том числе и от аварий по причине ошибок персонала, то возмещение ассоциации «Совинформспутник» было выплачено в полном объеме.
В настоящее время в мире распространена практика страхования коммерческих, телекоммуникационных и научных спутников связи. Страхователями являются владельцы космической техники, страхующие свои имущественные интересы. Космические объекты, запускаемые по государственным военным программам, страхуются редко и в нашей стране, и за рубежом.
В июне 1996 г. при запуске с космодрома в Плисецке разбился еще один российский спутник и тоже по причине брака в головном обтекателе. Но поскольку в проекте не участвовали коммерческие организации, спутник не был обеспечен страховой защитой.
Для российских страховщиков традиционные сложности рассматриваемого вида страхования усугубляются еще и следующими причинами:
* новизной страхования космических рисков отечественными компаниями, что связано с отсутствием наработанных методов оценки рисков и определения страховых сумм и тарифных ставок, а также с ограниченностью статистической базы:
* недостаточной емкостью российского страхового рынка, не превышающей 10 млн. долл., и финансовых ресурсов российских страховщиков, в среднем не превосходящих 250 млн. руб., что вынуждает их прибегать к помощи иностранных перестраховщиков;
* несовершенством законодательной базы в сфере страхования ракетно-космической техники.
В настоящее время ведется работа по подготовке проекта закона «О порядке и условиях проведения обязательного страхования космической деятельности в Российской Федерации», целью которого является дополнение и совершенствование Закона «О космической деятельности». Этим видом страхования занимается небольшое число отечественных компаний, самыми крупными из которых являются «Ингосстрах», «Мегарус», «Мегус», Военно-страховая компания, «Авикос».
В качестве объектов страхования космической техники выделяют:
* спутники (автоматические космические аппараты всех назначений);
* ракеты-носители;
* пилотируемые космические корабли;
* орбитальные станции и др.
Страховое покрытие распространяется также на наземные инженерные сооружения, предназначенные для доставки космических объектов на космодромы, запусков и выведения ракетно-космических аппаратов на орбиту и управления полетами. К ним относятся:
* средства доставки ракет, спутников и других объектов на космодром;
* инженерные сооружения, включая стартовые комплексы;
* установки, предназначенные для проверки на космодроме всех элементов ракетно-космических комплексов, их сборки и подготовки к запуску;
* центр управления искусственными спутниками Земли и пр.
Страховое покрытие распространяется также на жизнь и здоровье космонавтов, участвующих в программах, и персонала, обслуживающего космические комплексы.
Защите подлежит гражданская ответственность за ущербы, которые могут быть нанесены имущественным интересам третьих лиц и объектам окружающей среды.
В комплексе космических рисков рассматриваются также косвенные финансовые ущербы (финансовые риски), возникающие из-за технических неисправностей элементов космических объектов, а также политические риски, которые могут повлечь задержки в реализации космической программы, а иногда и ее отмену. Страхование космической деятельности, таким образом, это целая отрасль, объединяющая все виды защиты от рисков, возникающих при осуществлении космической программы в период времени от начала проектирования ракет и спутников до окончания их функционирования на орбите.
Ответственность по большинству рисков до запуска, за некоторым исключением, обычно несут подрядчики. За риски на орбите ответственность несет собственник спутника или другого космического аппарата. Все они являются страхователями: изготовитель спутника страхует стоимость спутника; фирма, осуществляющая запуск, - стоимость запуска, владелец спутника - доставку на орбиту.
На этапах проектирования и производства ракетно-космических аппаратов применяются те же виды страхования, что и при страховании любой другой техники и строительных рисков: от стихийных бедствий, от ошибок в проектировании, от нарушения технологических циклов, от утраты и повреждения грузов при перевозке, от ущербов вследствие наземных испытаний космических аппаратов и др.
Наиболее крупные ущербы, как показывает практика, вероятны на последних стадиях выполнения программы: с предпусковой фазы до функционирования на орбите. Указанное обстоятельство связано с тем, что именно в этих фазах чрезвычайно дорогостоящие космические объекты, соответственно наземное оборудование, а также обслуживающий персонал подвергаются наибольшему риску из-за сбоев уникальной техники как по вине разработчиков и производителей, так и вследствие непредсказуемых внешних воздействий. Число таких рисков очень велико, и они варьируются в зависимости от того, в какой стадии находится реализация космической программы.
На предпусковом этапе страховое покрытие предоставляется при полной утрате или повреждении космических объектов: при хранении их на предприятиях-изготовителях, при доставке на космодром и подготовке к запуску вплоть до стыковки космического аппарата с ракетой-носителем, а также для защиты страхователя от финансовых потерь, вызванных опасностями, приведшими к задержкам в реализации либо свертыванию космической программы.
При запуске и вводе в эксплуатацию страхователю возмещаются ущербы от полной потери, повреждения либо выхода из строя космического объекта с момента запуска двигателей ракеты-носителя до начала работы космического аппарата на орбите. На этом этапе страховое покрытие распространяется также на риски, связанные с функционированием ракеты-носителя до выведения ею космического аппарата на заданную орбиту, а также с работой бортовых систем космического объекта.
За рубежом считается целесообразным на период запуска страховать остановки или перерывы в осуществлении космической программы. Эти перерывы, возможные и на предыдущих этапах, могут происходить не только из-за технических неисправностей, но и по политическим причинам, вызванным какими-либо действиями или бездействием правительства, изменениями политических курсов, способных повлечь решения о снятии или прекращении финансирования. Политические риски тоже страхуются.[3]
При запуске космического объекта, предназначенного для осуществления какой-либо коммерческой деятельности, такие остановки могут повлечь финансовые потери от переноса сроков начала либо полного срыва эксплуатации аппарата.
На этапе функционирования на орбите страховое покрытие возмещает страхователю убытки в результате полной потери, повреждения либо выхода из строя космического аппарата в период его работы на орбите и защищает на случаи возникновения дополнительных затрат и потери доходов в результате перерывов в функционировании аппарата либо его деградации. Под деградацией понимается, например, выход из строя ретранслятора, который представляет собой комбинацию взаимосвязанных компонентов в рамках общей коммуникационной подсистемы телевизионного спутника связи или другого космического объекта, которые в совокупности дают возможность осуществлять дискретный прием и последующую передачу сигналов. Поломка ретранслятора не ведет к прекращению физического существования спутника, но дальнейшее его использование становится невозможным. На этом этапе предусматривается также защита от рисков космического пространства: влияния солнечных вспышек, столкновения с метеоритами и др.
Защита жизни и здоровья космонавтов во время полетов является обязательным видом страхования за рубежом. Например, страховая сумма в договоре, заключенном в пользу одного американского космонавта пилотируемого корабля типа «Спейс-Шаттл». была установлена в размере 1 млн долл. с премией 1 тыс. долл.
В России впервые экипаж космического корабля был застрахован в 1991г. Это были космонавты «Союза ТМ-12» А. Арцебарский и С. Крикалев. Однако в нашей стране страхование астронавтов пока осуществляется добровольно, хотя в проекте закона «О порядке и условиях проведения обязательного страхования космической деятельности в Российской Федерации» предусмотрена статья об обязательном страховании жизни и здоровья космонавтов, а также ответственности перед третьими лицами.
Страхование гражданской ответственности подразумевает защиту имущественных интересов, обусловленную необходимостью возмещения ущерба, причиненного по вине следующих субъектов, отвечающих за проведение космической программы:
* государства (или государств), осуществляющего запуск космического объекта;
* владельца космического аппарата;
* организации, производящей запуск.
Несмотря на все принимаемые меры предосторожности, космические аппараты могут нанести ущерб другим государствам на земле и в воздушном пространстве. Соответственно разработаны международные правила для подсчета сумм адекватной компенсации и порядка их выплаты. 27 января 1967 г. был заключен «Договор о космосе», предназначенный для регулирования деятельности государств в сфере международного сотрудничества в изучении и использовании космического пространства. В 1972 г. была принята Конвенция о международной ответственности за ущерб, причиненный космическими объектами. Согласно этим документам все державы, осуществившие запуск космических объектов, сохраняют над ними свою юрисдикцию и несут ответственность за причиненный ущерб.
Государством, осуществившим запуск, считается:
* государство, с территории которого был произведен запуск космического аппарата;
* государство, в котором был произведен аппарат, или оплатившее запуск.
Страна, осуществившая запуск, несет ответственность в случаях вины при нанесении повреждений иностранному объекту в космическом пространстве, а также лицам и имуществу, находившимся на борту этого объекта. Причем ответственность распространяется только на ошибки юридических и физических лиц, находящихся под юрисдикцией этого государства, и не распространяется на ущербы, нанесенные гражданам страны запуска либо участвовавшим в запуске иностранцам.
Совместная ответственность стран запуска распространяется на ущерб, причиненный третьей стране на земле, либо ее самолету или другому летательному аппарату, либо иностранному космическому объекту. Причем, если ущерб причинен в космическом пространстве, ответственность каждой страны рассчитывается пропорционально степени ее вины в аварии или катастрофе либо делится поровну, если определить точную пропорцию не представляется возможным.
Наряду с существованием международного законодательства о космической деятельности в каждой стране принимается местное. 'Гак, в США в 1984 г. был принят и в 1988 г. дополнен закон «О запуске коммерческих спутников», который призван содействовать развитию предпринимательской деятельности в космосе, определять границы ответственности правительства в соответствии с действующими международными соглашениями и степень ответственности организаций, осуществляющих запуск. Законодательство США выдвигает следующие требования:
* страхование гражданской ответственности организациями, осуществляющими запуск космических аппаратов, на сумму не менее 500 млн. долл.
* обязательное страхование ущербов, нанесенных собственности правительства;
* правительство должно возмещать ущерб сверх 500 млн. долл. в пределах до 1,5 млрд. долл.
Во Франции страховщики космических рисков предоставляют фирме, осуществляющей запуск, полис на сумму 400 млн. франц. фр., а свыше этой суммы возмещение выплачивает правительство. Обязанность страховать гражданскую ответственность за ущербы, нанесенные государственной собственности, во французском законодательстве не предусмотрена.
Страхование ответственности в отношении третьей стороны охватывает риски, которые, как и в предыдущих видах страхования. группируются в зависимости от этапа осуществления космической программы.
В стадиях проектирования, производства, подготовки к запуску и запуска страхуется потенциальная возможность нанесения ущерба одних подрядчиков своими работами другим, т. е. гражданская ответственность одних участников программы перед другими. а так как в реализации каждого этапа принимают участие множество предприятий и организаций-смежников, то здесь определяются границы ответственности каждого из создателей космических объектов. Эти вопросы регулируются национальным законодательством.
В фазах запуска и работы на орбите ущерб третьей стороне может быть нанесен по следующим причинам:
* падение космических аппаратов и их конструктивных элементов вне территории космодрома, повлекшее материальный ущерб объектам, расположенным на земле, и физическим лицам;
* столкновение в воздушном пространстве с самолетами и другими летательными аппаратами с нанесением ущерба этим объектам, а также имуществу и лицам на борту;
* столкновение с другими аппаратами в космическом пространстве, вызвавшее те же повреждения и ущерб, что описаны выше;
* аварии, наносящие вред экономической обстановке, например, из-за взрыва ракеты-носителя с токсичными ингредиентами топлива.
Эти случаи регулируются нормами международного и национальных законодательств с учетом:
* принадлежности территории, на или над которой произошла авария или катастрофа;
* принадлежности объекта в воздушном или космическом пространстве стране запуска либо другому государству.
Учитывая специфику отрасли, в процессе заключения договоров по страхованию участвуют все заинтересованные стороны. Каждый участник космической программы страхует свои риски: риски материального ущерба и риски по гражданской ответственности.
Наибольший интерес представляют договоры страхования космических объектов от риска физического повреждения. На этапах, предшествующих запуску, период действия договора определяется датами приемки готовых объектов заказчиком и завершением всех предстартовых операций, включая доставку космического аппарата, состыкованного с ракетой-носителем. В качестве страховой суммы принимается стоимость космического объекта, который может состоять, например, из ракеты-носителя, космического корабля-спутника, разгонного блока и др. Тариф устанавливается обычно в пределах 0,5 - 2%, поскольку на этом этапе риск сравнительно невелик.
На этапе предстартовой подготовки и запуска страховая сумма определяется с учетом следующих возможных расходов при осуществлении страхового случая: на замену космического аппарата; 'на повторение предстартовой подготовки; на проведение повторного запуска; на оплату обслуживающего персонала.
В случае задержки запуска страховое покрытие распространяется также на риск недополучения прибыли.
В этот период возможно раздельное страхование каждой из составных частей космического объекта на время ее функционирования:
* объекта в целом - с момента подачи команды на запуск до вывода его на заданную орбиту;
* ракеты-носителя — с момента подачи команды на запуск до отделения космического аппарата от ее последней ступени;
* для космического аппарата — с начала проверки аппаратуры на борту до окончания гарантийного срока его эксплуатации или до другой даты, обусловленной договором страхования.
Этап предстартовой подготовки и запуска считается самым опасным, так как сбой в функционировании одной из составных частей космического комплекса, например первой ступени ракеты-носителя, может привести к физической утрате всего объекта, который следовало доставить на орбиту. Поэтому здесь применяются самые высокие страховые тарифы: 10 - 25%, которые зависят от степени надежности космического объекта, а также от конъюнктуры страхового рынка.
Сумма страхового покрытия в период эксплуатации на орбите рассчитывается аналогично и складывается в основном из стоимости космического объекта и стоимости его повторного запуска. Тарифная ставка для расчета премий устанавливается в пределах от 3 до 10%.
Страховая защита начинается с момента ввода космического объекта в эксплуатацию на орбите и продолжается в течение 3-10) лет в зависимости от сроков осуществления программы.
При заключении договора страхования космических рисков страховщик совместно с клиентом должен провести анализ финансовых возможностей страхователя и определить, какую часть риска оставить ему на самострахование. В настоящее время в практике страхования космических рисков применяются следующие варианты самострахования:
* безусловная (вычитаемая) франшиза:
* совместное страхование (участие страхователя в покрытии ущерба в определенном проценте к страховой сумме):
* франшиза на аварию при запуске (ущерб от неудачно проведённого первого запуска космического объекта не возмещается).
При заключении договора страхователь должен предоставить страховщику исчерпывающую информацию для изучения риска и определения величины возможного ущерба, в период страхования — данные об изменениях в оценке риска. Может случиться, 410 в течение действия договора степень риска возросла, тогда страховщик имеет право скорректировать страховую сумму и увеличить размер взноса, но только если это предусмотрено в условиях страхования. На случай осуществления страхового события в договоре может быть оговорено право участия эксперта страховой компании в работе межведомственной комиссии по анализу причин происшедшей аварии космического объекта.
Выводы
Страхование космических рисков это наиболее ресурсоёмкий вид страхования, требующий вследствие этого перестрахования за пределами России. Характерной чертой рынка является очень низкий уровень выплат у большинства компаний. Однако это не должно вводить в заблуждение, разрыв между взносами и выплатами вовсе не свидетельствует о том, что в погоне за сверхприбылью страховщики беспардонно завышают страховые тарифы. Страхуются в основном крупные предприятия, риски которых очень велики в количественном выражении, но сравнительно маловероятны. Взносы по такому страхованию весьма значительны, а выплаты при отсутствии крупных катастроф невелики. Зато в случае аварий на застрахованных объектах выплаты страховых компаний могут быть очень большими. Примеры выплат, осуществлённых страховыми компаниями в качестве возмещения ущерба по договорам страхования космических рисков приведены в таблице.[4]
Компания Происшествие Дата Размеры выплаты
"Ингосстрах" гибель космического аппарата "Купон" март 1998г. 86 млн. долл.
"Интеррос-Согласие" гибель космического аппарата "Купон" март 1998г. 416 тыс. долл.
РСТ гибель космического аппарата "Купон" март 1998г. 438 тыс. руб.
"Континент-Полис" гибель космического аппарата "Купон" март 1998г. 314 тыс. руб.
ВСК повреждение космического аппарата апрель 1999г. 82 тыс. долл.
"Континент-Полис" полная гибель РКН "Зенит-2" 1999г. 566,8 тыс. руб.
"Континент-Полис" гибель РКН "Протон" апрель 1999г. 100 тыс. руб.
По действующему российскому законодательству обязательному страхованию подлежит лишь ответственность перед третьими лицами. Наиболее активные компании на рынке космического страхования — «Мега-русс-Д», «Русский страховой центр» и «Ингосстрах» — помимо указанного вида ответственности страхуют корпус корабля или спутника, находящееся на его борту оборудование, экипаж. Ни один коммерческий запуск, и тем более запуск, осуществляемый в сотрудничестве с западными компаниями, не может обойтись без заключения такого комплексного договора страхования. Принятые на страхование риски передаются в перестрахование на Запад, причем, как правило, не одной, а нескольким крупным страховым или перестраховочным компаниям. Это делается прежде всего из-за желания российского страховщика максимально надежно обеспечить принятый им риск. Дело в том, что емкость всего российского страхового рынка составляет около 10 млн. долларов, в то время как принимаемые риски по страхованию ответственности могут достигать 500 млн. долларов. Надежное обеспечение договоров космического страхования западным капиталом привело к тому, что российские полисы сейчас признаются многими иностранными государствами. А это позволяет российским страховым компаниям выступать в качестве страховщиков не только внутренних российских военных, федеральных и коммерческих запусков, но и участвовать в международных проектах. В частности, ПСК и «Русский страховой центр» участвовали в страховании вывода на орбиту функционального грузового блока «Заря» Международной космической станции.
Литература
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 20.11.1999) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Первоначальный текст документа опубликован в издании "Российская газета", № 6, 12.01.1993,
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.96 N 14-ФЗ (ред. от 24.10.97) Первоначальный текст документа опубликован в издании "Собрание законодательства РФ", 29.01.96, № 5, ст. 410,
Под ред. Фёдорова Т.А.. "Основы страховой деятельности: Учебник" М.: Издательство БЕК, 1999
"Панорама страхования" Журнал "Эксперт" №40 (204), 25 октября 1999 г.
