Принципы управления коммерческими банками - (курсовая)
Дата добавления: март 2006г.
ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И УПРАВЛЕНИЯ В
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
ПЛАН
1)Введение
2)Сущность банка
3)Структура управления банком
3. 1)Однолинейная структура управления банком
3. 2)Многолинейная (штабная) структура управления
3. 3)Линейно-штабная структура управления
3. 4)Общие принципы управления банком
4)Принципы деятельности на начальном этапе
4. 1)Регистрация коммерческих банков
5)Немного о кадровой политике в банках
5. 1)О мотивации к труду банковского персонала
5. 2)О подборе банковских кадров
6)Заключение
7)Список использованной литературы
ВВЕДЕНИЕ
Вопрос о том, что такое банк, не является таким
простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе
банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное или
подобное ему житейское толкование банка не только не
раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное наз
начение в народном хозяйстве. БАНК это особый экономи
ческий институт, аккумулирующий денежные средства
(вклады), предоставляющий кредит (займы, ссуды), осу
ществляющий денежные расчеты, выпуск денег (эмиссию),
ценных бумаг (банкноты, чеки, векселя) и др. , осущест
вляющий посредничество во взаимных платежах и расчетов
между государствами, предприятиями (фирмами), учрежде
ниями и отдельными лицами. Современная кредитно-финан
совая система состоит из следующих основных видов бан
ка: центральные (эмиссионные), коммерческие (депозит
ные), специального назначения и т. д. Центральные
(эмиссионные) банки осуществляют руководство всей кре
дитной системой страны, обладают монопольным правом
эмиссии банкнот, являются главными проводниками денеж
но-кредитной политики государства, временно хранят
свободные средства и обязательные резервы коммерческих
и других банков, предоставляют им в случае необходи
мости кредиты для поддержания их ликвидности. Банки
коммерческие выполняют широкий операций по кредитова
ний юридических и физических лиц. Осуществляют различ
ные виды банковского обслуживания частной клиентуры
(ведение текущих счетов, предоставление коммерческих,
потребительских займов, учет векселей и т. д. )
Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завер
шенного понимания того места, которое должны занимать
банки в системе управления экономикой. Обществу нужны
обстоятельные, более глубокие представления о сути
банка, необходима его концепция, выяснения его общест
венного назначения. В какой то степени ответ на эти
вопросы дает структура управления банком и некоторые
принципы его работы. Сущность банка настолько многоли
ка что окончательно этот вопрос не будет решен никог
да, однако продвижение в решении этого вопроса необхо
димо.
СУЩНОСТЬ БАНКА.
Деятельность банковских учреждений так многообраз
на, что их действительная сущность оказывается неопре
деленной. В современном обществе банки занимаются са
мыми разнообразными видами операций. Они не только ор
ганизуют денежный оборот и кредитные отношения; через
них осуществляется финансирование народного хозяйства,
страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в
некоторых случаях посреднические сделки и управление
имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве
консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйс
твенных программ, ведут статистику, имеют подсобные
предприятия.
Наиболее массовым представлением о банке является
его определение как учреждения, как организации. Нако
нец, в представлении о банке как учреждении наши ассо
циации оказываются ближе к банку как служебной конто
ре, аппарату управления. Именно так довольно часто ха
рактеризуется банк.
Но более логичной является трактовка банка не как
организации или учреждения, а как предприятия. Как и
любое предприятие, банк является самостоятельным хо
зяйствующим субъектом, обладает правами юридического
лица, производит и реализует продукт, оказывает услу
ги, действует на принципах хозрасчета. Мало отличаются
и задачи банка как предприятия-он решает вопросы, свя
занные с удовлетворением общественных потребностях в
своем продукте и услугах, реализацией на основе полу
ченной прибыли социальных и экономических интересов
как его коллектива, так и интересов собственника иму
щества банка. Банк может осуществлять любые виды хо
зяйственной деятельности (разумеется, если они не про
тиворечат законам страны, вытекают из устава банка)
Как и любое другое предприятие, банк должен иметь спе
циальное разрешение (лицензию).
В месте с тем банк как предприятие имеет свою спе
цифику, его деятельность отличается от деятельности
других предприятий. Прежде всего, банки в отличие от
промышленности, сельского хозяйства, строительства,
транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не про
изводства Это обстоятельство дало основание ряду авто
ров считать, что банк это торговое предприятие. Ассо
циации банковской деятельности с торговлей не случай
ны. Банки действительно как бы покупают ресурсы , про
дают их , функционируют в сфере перераспределения, со
действуют обмену товарами. Банки имеют своих продав
цов, хранилища, особый "товарный запас", их деятель
ность во многом зависит от оборачиваемости. На этом,
однако сходство между банком и сферой торговли в ос
новном заканчивается. Более того, сходство носит толь
ко внешний характер, ибо банки торгуют не товарами, а
особым продуктом. Современные банки все чаще занимают
ся консультированием, управлением имущества, сдачей в
аренду различных объектов, а распространенная сейчас
услуга типа "БАНК-КЛИЕНТ"уже похожа на информационные
услуги и услуги связи.
При торговле товарами имеет место встречное движе
ние стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от
покупателя к продавцу - деньги. При кредите в момент
его предоставления происходит одностороннее движение
стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от креди
тора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается;
она возвращается к своей исходной юридической точке
лишь при наступлении определенного срока. Различие в
том, что что при торговой сделке продавец получает эк
вивалент своего товара-деньги, при кредите кредитору
возвращается не только ссуженная стоимость, но и до
бавка к ней в виде ссудного процента.
Функционирование банка в сфере обмена порождает и
другие представления о его сущности. Нередко банк ха
рактеризуется как посредническая организация. Основа
нием для этого служит особый перелив ресурсов, времен
но оседающих у одних и требующих применения у других.
Особенность ситуации при этом состоит в том, что кре
дитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при
соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под
процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Инте
ресы кредитора, однако, должны совпадать с интересами
заемщика, который совсем не обязательно может нахо
диться в данном регионе. Разумеется, в современном де
нежном хозяйстве такое совпадение интересов является
случайным. Консолидирующем звеном здесь выступает банк
посредник, обеспечивающий возможность осуществления
сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от ин
дивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют
свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средс
тва, банк может удовлетворить потребности самых разно
образных заемщиков, предоставить выбор кредита на лю
бой вкус-срок, обеспечение, ссудный процент.
Постепенно банк, в свою очередь, все более стано
вился кредитным центром, что дало возможность его оп
ределять как кредитное предприятие. Однако это не дает
основания для смешения банка с кредитом. Определение
банка как кредитного предприятия хотя и характеризует
важнейшую его специфическую черту, тем не менее не
вскрывает полной картины его сущности. Можно сказать,
что это фрагмент сущности банка, и именно поэтому она
является незавершенной. Как отмечалось, банки занима
ются не только кредитованием, но и целым рядом других
видов деятельности. По своей природе банки связаны с
денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе
и зародилось такое уникальное образование, как банк,
который в целом можно определить как систему особых
предприятий, продуктом которых является кредитное и
эмиссионное дело. Главным в сущности банка, его осно
вой, можно при этом считать организацию денежно-кре
дитного процесса и эмитирование денежных знаков. Тако
ва теория вопроса, которая поможет понять, чем должен
стать банк на практике.
СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ.
В банковской практике стран с развитой рыночной
экономикой принята трехступенчатая классификация субъ
ектов управления в зависимости от объема их распоряди
тельных полномочий :
1)Высшее руководство (дирекция), в компетенцию ко
торого входит принятие основополагающих решений по по
воду целевых установок и экономической политики банка,
подбор и расстановка кадров, руководство нижестоящими
управленческими подразделениями;
2)Среднее руководство (руководители отделов) в
компетенцию которого входит управление отдельными сфе
рами банковской деятельности, регулировании процесса
работы , руководство подчиненными служащими, подготов
ка принятия решений для дирекции ;
3)Низшее руководство (руководители групп ), в ком
петенцию которых входит распределение заданий и конт
роль за работой отдельных групп.
Однако, очень часто, особенно в нашей стране такое
распределение если и существует то весьма условно. Но
в крупных российских банках такая классификация может
воплощаться в реальности, в мелких банках, напротив,
высшее руководство может напрямую руководить даже
простыми исполнителями.
Систему управления коммерческим банком можно расс
матривать с двух точек зрения. С одной стороны она
представляет собой систему передачи распоряжений от
вышестоящих инстанций к нижестоящим. С другой стороны
система банковского управления выступает как система
разделения полномочий между инстанциями. Она определя
ет внутренний конфликтный потенциал банка, связанный с
возможными пересечениями сфер компетенции различных
субъектов управления. Скорость движения информации и
уровень конфликтного потенциала зависят в первую оче
редь от того, какая будет избрана структура управле
ния. Здесь существует три основные альтернативы: одно
линейная, многолинейная и линейно-штабная структуры.
ОДНОЛИНЕЙНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ
----------------¬
¦директор банка ¦
L-------T-------
¦
-----------------+--------------¬
------+-------¬ -------+-----¬
¦ начальник ¦ ¦ начальник ¦
¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦
L-T---------T-- L-T---------T
---+------¬ -+---------¬ -----+----¬ ---+-------¬
¦сотрудник¦ ¦сотрудник ¦ ¦сотрудник¦ ¦сотрудник ¦
L---------- L----------- L---------- L----------
Преимуществом данной структуры управления является
четкое разграничение компетенций и ответственности.
Недостаток заключается в ее малой гибкости вследствие
длительности прохождения информации по цепочке инстан
ций. В связи с этим однолинейная структура управления
применима только в мелких банках.
МНОГОЛИНЕЙНАЯ (ШТАБНАЯ) СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ
-----------------¬
¦ директор ¦
¦ банка ¦
L-------T--------
------------------+---------------¬
-------+--------¬ ¦ ---------+------¬
¦ заместитель ¦ ¦ ¦ заместитель ¦
¦ директора ¦ ¦ ¦ директора ¦
L-------T-------- ¦ L--------T------
¦ ¦ ¦
L----------------+---------------
¦
--------------------+--------------¬
-------+-----¬ -------+-----¬ ----+-------¬
¦ начальник ¦ ¦ начальник ¦ ¦начальник ¦
¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦ ¦ отдела ¦
L------------- L------------- L-----------
Отличительной особенностью штабов в данной структу
ре управления является то, что они обладают правом от
давать распоряжения напрямую любым нижестоящим инстан
циям. В результате каждое нижестоящее подразделение
получает распоряжения не от одной, а от многих вышес
тоящих инстанций, перед которыми несет ответственность
за их выполнение. Преимущества многолинейной структуры
заключаются в в ее более высокой гибкости по сравнению
с однолинейной, в сокращении времени движения информа
ции по инстанциям, в использовании выгод специализации
управленческого труда. Недостатки вытекают из возмож
ного пересечения сфер компетенции штабов, нескоордини
рованности их распоряжений, вследствие чего могут воз
никать конфликтные ситуации. Как и в предыдущем слу
чае, рассматриваемая структура управления пригодна
только для сравнительно небольших банков.
ЛИНЕЙНО-ШТАБНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ
Линейно-штабная структура представляет собой попыт
ку соединить достоинства обеих рассматриваемых струк
тур и одновременно преодолеть их недостатки. Она пред
полагает создание инстанций двух видов: линейных инс
танций, обладающих правом отдачи распоряжений, и спе
циализированных штабов, которые могут лишь принимать
распоряжения от вышестоящих линейных инстанций, но са
ми правом их отдачи не обладают. Таким образом эти
штабы существенно отличаются от штабов в многолинейной
структуре управления: здесь они выступают только как
консультативный орган, оказывающий помощь линейным
инстанциям в подготовке принятия решений. Примерами
штабов такого рода могут быть отдел кадров, юридичес
кий отдел, отдел маркетинга и другие.
---------------------¬----------¬-------------------¬
¦секретариат дирекци覦 дирекция¦¦ отдел кадров ¦
¦организационный отд. ++ банка ++юридический отдел ¦
¦ бухгалтерия ¦L----T-----¦ плановый отдел ¦
¦ревизионный отдел ¦ ¦ ¦отдел маркетинга ¦
L--------------------- ¦ L------------------
¦
------------T---------+----T---------------¬
-----+-----¬-----+-----¬--------+-----¬---------+----¬
¦отд. по об-¦¦отд. по об-¦¦отд. по опера-¦¦международный¦
¦служиванию¦¦служиванию¦¦циям с ценны-¦¦ ¦
¦предприят. ¦¦населения ¦¦ ми бумагами ¦¦ отдел ¦
L-----------L-----------L--------------L-------------
Линейно-штабная структура управления банком в нас
тоящее время наиболее часто находит применение на
практике. Ее преимущества- четкое разграничение полно
мочий (как в однолинейной структуре и использование
специализации управленческого труда (как в многолиней
ной). Недостаток же заключается в том, что процессы
подготовки решения и его принятия строго разделены. А
поскольку штабы не могут непосредственно повлиять на
принятие решения линейной инстанцией, это может приво
дить к снижению их мотивации и ответственности за выд
вигаемые предложения. В связи с этим, помимо рассмот
ренного варианта линейно штабной структуры, на практи
ке используется также модифицированная линейно-штабная
структура, при которой наряду со штабными отделами без
права отдачи распоряжений создаются штабы, обладающие
ограниченным правом отдачи распоряжений (ревизионный
отдел, юридический отдел и другие).
ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ
Главное назначение органов управления-обеспечить
эффективное руководство коммерческой деятельностью
банка с целью реализации его основных функций.
Определение структуры управления банком предусмат
ривает выделение органов управления, утверждение их
полномочий, ответственности и взаимосвязи при осущест
влении основных банковских операций. Общие подходы к
структуре управления банком определяются банковским
законодательством. Вместе с тем многие вопросы струк
туры управления коммерческий банк (КБ) вправе решать
самостоятельно.
На структуру управления банком решающее влияние
оказывают правовая форма мобилизации собственного ка
питала банка(акционерная, паевая и т. д. ) и организаци
онное построение банка(степень развития его сети и его
самостоятельность). Так, при акционерной форме образо
вания собственного капитала для получения права полно
го контроля и управления банком необходимо иметь опре
деленную сумму акций, достаточную для владения конт
рольным пакетом.
Независимо от формы организации собственного капи
тала банка право управления банком должны иметь его
учредители. Такое право реализуется путем непосредс
твенного участия в органах управления банка.
Основным (высшим) органом управления КБ является
собрание акционеров (пайщиков) банка.
Основной орган управления банка решает стратегичес
кие задачи деятельности банка, а именно:
-принимает решения об основании банка;
-утверждает акты, документы деловой политики банка;
-принимает устав банка;
-рассматривает и утверждает отчет о работе банка;
-рассматривает и утверждает результаты деятельности
банка и принимает решения об использовании полу
ченной прибыли или о покрытии убытков;
-принимает решения в части формирования фондов бан
ка;
-выбирает членов исполнительных и контрольных орга
нов в банке и выбирает директора (председателя
правления) банка.
Высший орган управления КБ реализует свои функции и
задачи непосредственно через исполнительные, а также
контрольные органы, которые целиком подотчетны ему.
Исполнительные и контрольные органы банка должны
быть укомплектованы высококвалифицированными банковс
кими работниками. Председатель правления банка в соот
ветствии с уставом избирается высшим органом управле
ния банка и является членом его исполнительного орга
на.
Права, обязанности и ответственность председателя
правления банка утверждаются уставом банка.
Председатель правления банка:
-представляет банк;
-исполняет решения высшего органа управления банка,
заботится об их проведении в жизнь;
-поддерживает инициативу работников банка и вносит
предложения по совершенствованию деятельности бан
ка;
-организует и руководит трудовым коллективом банка;
-отвечает за законность работы банка перед органом
управления банка.
Контрольный орган банка должен контролировать дея
тельность банка через исполнительные органы, директора
банка, кредитные и другие специальные службы и предс
тавлять самостоятельный отчет и свои предложения по
дальнейшему совершенствованию деятельности КБ
Исполнительные органы банка при выполнении своих
функций (реализации всех решений органов управления
непосредственно в текущей деятельности банка) опирают
ся на конкретную организационную структуру банка.
Собрание акционеров (пайщиков) созываются ежегод
но, не позднее чем через месяц после составления ба
ланса банка за отчетный год. Чрезвычайные собрания ак
ционеров могут созываться по решению совета банка,
требованию ревизионной комиссии или акционеров, владе
ющих не менее чем 1/3 -1/10 акционерного капитала.
Собрание акционеров (пайщиков):
-вносит изменения и дополнения в устав банка;
-принимает решения о дополнительном выпуске акций и
увеличении уставного капитала;
-избирает совет и ревизионную комиссию банка;
-рассматривает и утверждает баланс банка, отчет о
прибылях и убытках за истекший операционный год,
заключение и отчет ревизионной комиссии;
-устанавливает порядок распределения прибыли банка,
порядок образования и использования фондов банка;
-принимает решение о прекращении деятельности бан
ка;
-заключает договоры от имени банка о трудовых
отношениях с членами совета банка;
-рассматривает другие вопросы, вынесенные на собра
ние по решению совета, ревизионной комиссии банка
или акционеров, обладающих не менее чем 1/10 акци
онерного капитала.
Для общего руководства работой банка, а так же наб
людения и контроля за работой правления и ревизионной
комиссии банка собрание акционеров избирает совет бан
ка(правление) обычно со сроком полномочий до 5 лет.
Количество членов совета банка определяется общим соб
ранием акционеров.
Члены совета из своего состава большинством голосов
выбирают председателя совета банка и его заместите
лей. Члены совета банка не могут быть одновременно
членами правления или членами ревизионной комиссии
банка.
Совет банка решает стратегические задачи управления
и развития деятельности банка, его заседания проводят
ся не реже одного раза в год. В своей работе совет ру
ководствуется действующим законодательством и норма
тивными актами.
Совет банка:
-определяет направление деловой политики банка,
расширение масштаба и круга операций в зависимости
от определенных экономических условий , размеры
процентных ставок и дивидентов;
-устанавливает в соответствии с действующим законо
дательством и интересами ликвидности и прибыльнос
ти структуру привлекаемых пассивов и их размеще
ние, предел допустимой задолженности банка в стра
не и за границей;
-осуществляет контроль за работой правления и реви
зионной комиссии банка;
-утверждает годовой баланс и распределение получен
ного дохода; внутрибанковские инструкции;
-решает вопрос об открытии филиалов и представи
тельств банка;
-осуществляет контроль за выполнением проводимой
банком кредитной и инвестиционной политики;
-избирает председателя банка, его заместителей,
назначает других руководящих лиц в банке и его от
делениях;
-утверждает постоянно действующие комитеты и изби
рает их членов.
Члены совета несут личную ответственность за нару
шение законодательных актов, регулирующих деятельность
банка; за убытки в результате принятия некомпетентных
решений; за выполнение операций не предусмотренных ус
тавом банка.
председатель правления банка осуществляет руководс
тво текущей деятельностью в соответствии с уставом и
практически реализует решения совета банка. Он являет
ся главой банка и отвечает за управление оперативной
деятельностью. Его заместители возглавляют ведущие уп
равления или отделы. Количество заместителей определя
ется объемом выполняемых операций и возможностями уп
равления.
Совет утверждает членов правления банка, которое
определяет на основе утвержденных направлений деловой
политики банка ближайшие цели и условия привлечения и
размещения кредитных ресурсов , разрабатывает план ра
боты на текущий год , решает кадровые вопросы.
При совете (правлении) банка обычно создаются два
комитета : кредитный и ревизионный. В функции кредит
ного комитета входят:
-разработка кредитной политики банка, структуры
привлекаемых средств и их размещения;
-контроль за решением вопросов, относящихся к ком
петенции совета банка, не требующих постоянного
внимания;
-разработка заключений по предоставлению наиболее
крупных ссуд, ссуд, превышающих установленные ли
миты, по уровню процентных ставок на отдельные ви
ды кредитов ;
-рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием
фондов , ведением трастовых операций ;
-проведение различных исследований деятельности
отдельных подразделений банка.
Ревизионный комитет (комиссия) выбирается общим
собранием акционеров (пайщиков).
В состав ревизионного комитета не могут быть избра
ны члены совета (правления) банка, а также другие ли
ца, занимающие какие-либо штатные должности в банке.
Ревизионный комитет из своего состава избирает
председателя и его заместителя. Члены ревизионного ко
митета несут ответственность за выполнение возложенных
на них обязанностей в порядке , определяемом действую
щим законодательством.
Ревизионный комитет проверяет соблюдение банком за
конодательных и других актов, регулирующих его дея
тельность; постановку банковского контроля; кредитные,
расчетные, валютные и другие операции, проведенные
банком в течении операционного года (сплошной провер
кой или выборочно); состояние кассы и имущества. Реви
зионный комитет представляет совету банка, собранию
акционеров (пайщиков) и центробанку отчет о проведен
ных ревизиях, сопровождаемый рекомендациями по устра
нению недостатков.
При необходимости функции комитетов могут быть рас
ширены. Это зависит от объема и вида выполняемых бан
ком активных и пассивных операций.
Деятельность комитетов при совете банка дает воз
можность проводить более активную политику, позволяю
щую поддерживать ликвидность и повышать прибыльность
его операций. Большая роль принадлежит комитетам в ко
ординации деятельности отдельных подразделений банка,
организации контроля за выполнением принятых решений.
ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА НАЧАЛЬНОМ ЭТАПЕ РАБОТЫ.
После регистрации устава коммерческого банка в цент
ральном банке Российской Федерации банк считается соз
данным и приобретает статус юридического лица. Кроме
того банку выдается лицензия, подтверждающая его право
на проведение банковских операций. Учредить банк могут
как юридические так и физические лица, но их не должно
быть менее трех. Запрещено формировать уставный фонд
из средств органов власти, политических партий и
спец. фондов. Не могут быть участниками банка организа
ции имеющие неликвидный баланс или объявленные непла
тежеспособными. Уставной капитал формируется исключи
тельно за счет собственных средств, использование кре
дитов и других заемных источников недопустимо.
Для обеспечения гарантии успешного формирования ус
тавного капитала лица, участвующие в учреждении банка,
или подписавшиеся на его акции, до начала учредитель
ной конференции должны внести на временный расчетный
счет, открытый учредителями банка в РКЦ ЦБ РФ по пред
полагаемому месту нахождения коммерческого банка, не
менее 10 % номинальной стоимости акций, на которые они
подписались. Основанием для открытия временного рас
четного счета служит учредительный договор. Учреди
тельный договор подписывают учредители - физические и
юридические лица, выступившие инициаторами создания
банка.
В учредительном договоре определяются:
-Характер банка(паевой, акционерный и т. д. )
-Предполагаемый размер уставного капитала и
доли учредителей в нем
-Ответственность сторон за выполнение приня
тых по этому договору обязательств
-Стороны, рассматривающие споры, вытекающие из
этого договора (арбитраж, третейский суд и
др. )
В том случае, когда взносы учредителей покрывают
лишь часть уставного капитала , в уставном договоре
обговариваются условия , на которых предполагается
привлекать акционеров (пайщиков)банка.
В этом случае учредительный договор дополняется под
писными листами, на основе которых акционеры или пай
щики сообщают о своем решении участвовать в учреждении
коммерческого банка. Подписные листы служат основанием
для перечисления акционерами (пайщиками) банка уста
новленного в учредительном договоре взноса средства на
временный расчетный счет учредителей.
После регистрации банка остаток средств с этого
счета перечисляется в уставный капитал коммерческого
банка. Основанием для этого служит открытие банку кор
респондентского счета в Центральном банке РФ. В
случае отказа в выдаче лицензии и регистрации банка,
остаток средств со временного расчетного счета возвра
щается участникам банка по их заявлению.
За выдачу лицензии на совершение банковских
операций с банков и учреждений, обратившихся за такой
лицензией, в доход бюджета РФ взимается плата.
За регистрацию вновь образуемых коммерческих банков
оплата производится со временного расчетного счета уч
редителей: за перерегистрацию действующих коммерческих
банков - с корреспондентского счета в Центральном ба
не. Взносы иных физических или юридических лиц от име
ни коммерческого банка не принимаются. В случае отказа
в выдаче лицензии и регистрации внесенная в бюджет
плата не возвращается.
РЕГИСТРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Для регистрации коммерческого банка учредители
представляют в Главное управление Центрального банка
по месту своего нахождения, но не позднее чем через 3
месяца после проведения учредительного собрания, сле
дующие документы:
1) Нотариально удостоверенное ходатайство о ре
гистрации устава и выдаче лицензии.
2) Нотариально удостоверенный Устав банка, утверж
денный собранием акционеров (пайщиков).
3) Учредительный договор и подписные листы участ
ников, подписанные участниками банка и заверенные их
печатями. (Подписи физических лиц, а также организа
ций, временно не располагающих печатями удостоверяются
нотариально).
4) Нотариально удостоверенный протокол учредитель
ного собрания, содержащий решения о создании банка,
утверждении устава, избрании Совета банка, ревизионной
комиссии и исполнительного органа (совета директоров,
правления) банка.
5) Список пайщиков или акционеров банка с указани
ем их:
- полных наименований и ведомственной принадлеж
ности,
- почтовых адресов и телефонов,
- платежных реквизитов,
- размеров вносимых паев, а также доли в предпо
лагаемом уставном капитале. (Отдельно выделяются све
дения по учредителям. На долю учредителей должно при
ходиться не менее 25% паевого взноса в уставном капи
тале банка).
6) Заключение аудиторской организации о финансовом
положении участников банка (контрольно-ревизионной
службы Министерства финансов, Центрального банка , вы
шестоящих организаций, или независимых от проверяющих
организаций служб, которые уполномочены осуществлять
проверки финансово-хозяйственной деятельности).
7) Декларации о доходах (для физических лиц
участников банка).
8) Экономическое обоснование создания банка, вклю
чая расчетный баланс банка на конец его первого года
работы и расчет плана доходов, расходов и прибыли бан
ка на первый год его деятельности.
9) Справка о фактической задолженности по ссудам и
остаткам средств на расчетных, депозитных и других
счетах юридических и физических лиц, принимаемых на
обслуживание банком с указанием банка, в котором они
обслуживались ранее.
10) Копия платежного документа, подтверждающего
внесение в бюджет платы за регистрацию банка.
11) Данные о руководителях банка (председателе
(директоре), главном бухгалтере, их заместителях, за
веренные подписью председателя Совета банка.
Не позднее одного месяца с момента поступления
документов Главное управление Центрального банка РФ
по месту нахождения коммерческого банка направляет в
его адрес заключение, которое оформляется на бланке и
содержит:
- обоснование целесообразности создания коммер
ческого банка на данной территории;
- информацию о финансовой устойчивости и репута
ции пайщиков банка, наличии у них свободных средств,
готовности банка к проведению операций, обеспеченности
его квалификационными кадрами, помещением, необходимым
оборудованием;
- подтверждение о перечислении на временный счет,
отрытый в расчетном центре Центрального банка РФ 10%
величины акций (паев) учредителей;
- подтверждение о внесении платы за регистрацию
банка;
- подтверждение профессиональной пригодности ру
ководителей (председателя, директора) их заместителей
и главного бухгалтера банка к выполнению банковских
операций, которые в частности должны удовлетворять
следующим требованиям: а) наличие высшего экономичес
кого образования; б) стаж работы в банковской системе
на руководящих постах, как правило, не менее 3-х лет;
в) отсутствие судимостей.
В случае, когда кандидат, предлагаемый на руково
дящую должность в исполнительном органе банка, не пол
ностью соответствует предъявленным требованиям, вопрос
о его назначении может быть рассмотрен в порядке иск
лючения региональным управлением (Главным управлени
ем), которое должно дать свое развернутое заключение о
профессиональной пригодности кандидата.
Не позднее трех месяцев после рассмотрения доку
ментов в региональном управлении Центрального банка РФ
Совет коммерческого банка направляет заказной коррес
понденцией в Главное управление по работе с коммерчес
кими банками Центрального банка РФ все перечисленные
документы.
Центральный банк РФ рассматривает ходатайство
банков о выдаче им лицензий на проведение банковских
операций и регистрации их Уставов в срок, не превышаю
щий трех месяцев с момента получения всех предусмот
ренных для этого документов. В случае необходимости
Центральный банк запрашивает дополнительную информацию
о финансовом состоянии учредителей. Материалы рассмат
риваются как правило без вызова представителей банка.
Сообщение о регистрации публикуется Центральным
банком в печати. (В частности, в "Российской газете").
В случае отказа в регистрации учредители извеща
ются об этом письменно. (Мотивированный отказ учреди
телям в течение недели после данного решения).
Центральный банк РФ может отказать в выдаче
лицензии на проведение банковских операций и регистра
ции Устава коммерческого банка по следующим основани
ям:
- несоответствие учредительного договора и устава
действующему в РФ законодательству (в частности, речь
может идти о включении в состав участников банка юри
дических или физических лиц, которым запрещено форми
ровать уставный капитал банка; превышении квоты в 35%
одним из участников и т. д. );
- неудовлетворительное финансовое положение учре
дителей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов
банка. (Об этом в частности может свидетельствовать
отсутствие у участников банка необходимых средств для
оплаты в установленный срок уставного капитала; несо
ответствие кандидатур руководителей исполнительного
органа коммерческого банка требованиям к их профессио
нальной подготовленности).
В соответствии с Законом РФ "О банках и банковс
кой деятельности" Центральный банк РФ регистрирует ус
тавы коммерческих банков и ведет реестр (общероссийс
кую Книгу регистрации) банков, получивших лицензии.
При этом записи в реестр производятся одновременно с
выдачей лицензии. Однако для обеспечения ликвидности
кредитных учреждений, на срок до оплаты учредителями
50% уставного капитала, коммерческий банк получает
временную лицензию, дающую право на открытие коррес
пондентского счета и аккумуляцию взносов акционеров
(пайщиков) банка для формирования уставного капитала.
(Временная лицензия действует в течение года с момента
ее выдачи).
После представления Главному управлению по работе
с коммерческими банками подтверждения об оплате 50%
объявленного уставного капитала коммерческому банку
взамен временной выдается лицензия, позволяющая осу
ществлять операции, предусмотренные его уставом.
В течение года после регистрации должны быть оп
лачены все 100% объявленного уставного капитала. В
противном случае регистрация банка признается недейс
твительной, а временная лицензия отзывается. Контроль
за выполнением этого требования возлагается на Главные
управления Центрального банка РФ по месту нахождения
коммерческих банков.
Нотариально заверенная копия зарегистрированного
устава коммерческого банка в десятидневный срок после
регистрации подлежит представлению этим банком в соот
ветствующий финансовый орган по месту нахождения для
организации налогообложения.
В месячный срок с момента регистрации устава
коммерческий банк обязан пройти регистрацию в Главном
вычислительном центре (ГВЦ) Центрального банка для
включения его в классификатор предприятий и организа
ций (КПО), для чего заполняется карта регистрации ком
мерческого банка.
Все представленные для регистрации документы хра
нятся в Главном управлении по работе с коммерческими
банками Центрального банка РФ. Копия документов нахо
дится в региональном управлении Центрального банка РФ
по месту нахождения коммерческого банка.
НЕМНОГО О КАДРОВОЙ ПОЛИТИКЕ В БАНКАХ
Стратегия коммерческого банка немыслима без обраще
ния к банковскому персоналу. К сожалению этой теме
посвящено мало работ. В основном, когда говорят о бан
ковских кадрах, все дело сводится к их подготовке или
переподготовке, описанию должностей и профессиональным
требованиям, планам развития персонала. Между тем воп
рос не только в этом. При всей их важности, особенно в
условиях перехода к новой банковской технологии, когда
обновление знаний, освоение новой философии банковско
го дела становится непременным условием работы кредит
ного учреждения в условиях рынка, на практике встают
другие вопросы, по своей значимости не уступающие
проблемам профессионального обучения.
Взять, к примеру, руководство банком. Руководитель
банка-это не номенклатурная должность; он не столько
администратор, сколько банкир в самом прямом смысле
этого слова, профессионал, обладающий коммерческими и
аналитическими способностями. Во всем мире о банке су
дят прежде всего по тому, кто его возглавляет, какова
личность председателя, его профессиональный и мораль
ный уровень, способность организовать бизнес, его ав
торитет в мире деловых людей.
Когда говорят о хорошем банке, то имеют в виду
прежде всего банк, обладающий высококвалифицированными
кадрами. И это не случайно. В современный банк клиенты
приходят не только для того, чтобы получить ту или
иную финансовую услугу, но и для того, чтобы восполь
зоваться советом банка, как правильно организовать
бизнес. А для этого в банке должна быть сформирована
сильная команда, способная поддерживать его высокий
профессиональный авторитет.
Как создать такую команду? Как подчинить ее работу
единым целям и сделать наиболее продуктивной? Все эти
вопросы имеют важное значение для кадров хозяйства.
Обращу внимание на наиболее принципиальные стороны, в
частности на вопрос о наборе кадров.
О ПОДБОРЕ БАНКОВСКИХ КАДРОВ.
Надо заметить, что сложившаяся система занятия
должности на основе общеобразовательного ценза нужда
ется в серьезных коррективах. Высшее образование, в
том числе банковское, не должно быть единственным кри
терием для приема на работу в кредитное учреждение и
тем более занятия руководящей должности. Высшее обра
зование, которое получил тот или иной банковский слу
жащий, формируя его общую эрудицию и профессиональные
знания, должно сработать в его пользу само, должно при
этом давать лишь больший шанс занять более высокое по
ложение в банке, так и в обществе в целом. Диплом об
окончании университета(института)не должен быть посто
янным пропуском для занятия кресла менеджера, таковым
специалисту нужно еще стать, доказав профессиональную
пригодность, умение управлять людьми. Подобные качест
ва не приходят сами по себе вместе с дипломом, необхо
димы практика и опыт. В жизни может оказаться, что ра
ботник, не имеющий специальной подготовки, окажется
более пригодным, чем специалист с банковским дипломом.
Эти рассуждения дают основания сделать некоторые прак
тические выводы.
Первый вывод состоит в том, что на работу в банк не
обязательно брать людей, имеющих специальную подготов
ку. Опыт работы некоторых английских коммерческих бан
ков показывает, что служащие, приходящие на работу в
банк с дипломом физика, химика, историка, искусствове
да и пр. , после определенной стажировки и обучения
оказываются менее "зашоренными", меньшими догмата
ми; обладая широким кругозором, они полнее воспринимают
те или иные проблемы, в итоге оказываются более перс
пективными служащими. Т. е. речь идет о том, что нужны
действительно образованные люди, интеллектуальный по
тенциал которых способен вывести кредитное учреждение
на более высокий виток коммерции.
Второй вывод заключается в том, что на работу в
банк следует принимать не по предъявлению диплома об
образовании, а на основании маленького "экзамена",
теста, позволяющего определить возможности претенден
та. Вопросы, входящие в тест и направленные на выясне
ние знаний не только чисто профессионального банковс
кого характера, но и общего кругозора экзаменующегося,
в каждом банке могут быть свои. Эталон тут не нужен.
Но непременно должен быть конкурсный отбор, заранее
объявляемый банком в отношении определенных должностей
и дающий возможность абитуриенту заранее подготовиться
к предстоящему собеседованию и тесту.
Третий вывод касается переобучения и переподготовки
кадров. Он состоит в том, что банк, набирающий себе
сотрудников, должен позаботится об их стажировке и
профессиональном росте. Набор специалистов при этом
происходит не обязательно под определенную должность.
Важно взять человека, потенциальные способности кото
рого проявились достаточно убедительно и он подходит
для работы в банке в принципе. Последующая стажировка
покажет, где всего полнее он себя проявит, на чем це
лесообразно сосредоточить дополнительное обучение.
Обучение может осуществляться в разной форме. Круп
ные банки способны создать свои собственные школы с
преподавателями-совместителями из этих кредитных уч
реждений. Такой путь представляется наиболее продук
тивным. В сложившейся обстановке трудно от государства
ждать решения вопроса о переподготовке кадров. Кроме
банков(или их кооперации на хозрасчетной основе с
учебными заведениями), в широких масштабах этого никто
не сделает. Коммерческие банки, которые берутся за это
дело, оказываются в барыше дважды: готовят кадры для
себя и предоставляют еще одну услугу для других. Обра
зование, таким образом, действительно становится в
высшей степени коммерческим делом. Для крупного банка,
который руководствуется определенной стратегической
линией, было бы противоестественно не воспользоваться
этим.
О МОТИВАЦИИ К ТРУДУ БАНКОВСКОГО ПЕРСОНАЛА.
С позиции стратегии, направленной на формирование
сильного банка, центральным вопросом является вопрос о
мотивации к труду , заинтересованности банковского
персонала в эффективной работе. Менеджмент и марке
тинг, высокопроизводительный труд могут состояться на
деле только тогда, когда решен именно этот вопрос.
Известны здесь два пути: мотивация через принужде
ние, страх и внутренняя убежденность. Страх способен
сделать свое дело, но при этом он порождает другие же
лания, совсем не совпадающие с желаниями других. Воп
рос, однако, состоит в том, чтобы желание достичь ко
нечного результата было всеобщим. Как же сделать так,
чтобы без принуждения, без страха банковский коллектив
был единым в своем желании достичь более эффективной
работы? Попытка решить эту проблему посредством мо
ральных стимулов не оправдала себя. Прожект , как из
вестно, не состоялся, высшая производительность труда
не была достигнута. Остается одно - мотивация к труду
через надежду получить высокую выгоду. Нужно сказать,
что там, где этот принцип применяется последовательно,
результаты не заставляют себя ждать. Когда трудятся
ради результата, от которого лично и заметно выигрыва
ет каждый и весь коллектив, когда каждый чувствует се
бя сопричастным с этим результатом, доход приходит не
замедлительно.
Существуют десятки приемов, реализующих эту идею.
Банки, например, практикуют акционирование своего ка
питала, разрабатывают высокоэффективную систему преми
рования, предоставляют разнообразные льготы своим сот
рудникам. Главное с позиции стратегии все же не это, а
обеспечение высокой заработной платы персоналу. С по
зиции стратегии банк, стремящийся к формированию силь
ного кадрового потенциала, должен платить сотрудникам
высокую заработную плату. Кто пойдет на другую работу,
если в коммерческом банке создана необходимая атмосфе
ра и обеспечена высокая оплата труда. Как говорят, "от
добра добра не ищут". Каждый будет держаться за такую
работу, стремиться лучше работать, потому что знает,
что и он будет достаточно вознагражден за свой труд.
Плохо с позиции стратегии, однако, для тех банков,
которые повышают оклады своим сотрудникам без реально
го улучшения содержания их труда. Ничто так не развра
щает людей, как высокая заработная плата за несостояв
шийся труд. Здесь начинает действовать другой неписа
ный экономический закон: чем выше неоправданно выпла
ченная часть заработной платы, тем ниже в конечном
итоге производительность труда. Конечно, никто не воз
ражает против повышения зарплаты персоналу, но оно
должно сопровождаться более высокой отдачей. Более вы
сокую зарплату следует давать лишь тому, кто действи
тельно повышает эффективность работы банка в целом,
действительно увеличивает банковский продукт и доход
ность кредитного учреждения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Правильное понимание функционирования коммерчес
ких банков важно по очень многим причинам, так как они
составляют основу финансовой системы многих стран ми
ра.
Традиционное представление о банке как о кредитном
и расчетно-платежном институте крайне односторонне и
не соответствует современному этапу развития. Совре
менный коммерческий банк представляет универсальный,
многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, со
четающий депозитно-ссудные, инвестиционно-консультаци
онные и другие банковские операции, диапазон которых
довольно широк. Через лизинг, факторинг, проектное фи
нансирование, концентрацию передовой технологии и на
учно-технической информации, использование в банковс
кой практике последних научно-технических достижений
банки фактически управляют научно-техническим прогрес
сом и непосредственно участвуют в процессе производс
тва. Прежде воздействие банков на воспроизводство осу
ществлялось через кредит. Кредитные операции банков
утратили былое значение. В Японии, Германии и Франции
60% предпринимателей хотят видеть банк не столько кре
дитным учреждением, сколько информационно-консультаци
онным центром, ориентирующим клиентуру в тенденциях
рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса.
Активизировалась биржевая деятельность банков, т. е.
их операции с ценными бумагами.
Широкое развитие получили операции по доверительно
му управлению имуществом и фондовыми ценностями, в США
трастовая форма акционерного контроля давно преоблада
ет.
Изменился облик самого банка: банковские отделения
традиционного типа заменяются автоматами-кассирами,
отделениями по принципу "безлюдной технологии" (на са
мообслуживании), персональными банковскими компьютера
ми "на дому". Банк стал доступным для клиента в любое
время суток и благодаря "насыщению" кредитно-финансо
вой инфраструктурой практически повсеместно. Все это
привело к универсализации деятельности коммерческих
банков развитых стран.
Широкое кредитование бюджетного дефицита и возрас
тающего государственного долга усилило сращивание бан
ков с государственными финансами.
Перспективными направлениями развития банковской
системы в России с учетом опыта развитых стран могут
быть: универсализация банковской деятельности, упроще
ние организационной структуры банковской системы,
включающей в себя два уровня, развитие широкой сети
коммерческих банков, которые взяли бы на себя выполне
ние некоторых нетрадиционных для бывшего СССР банковс
ких операций, создание интегрированной автоматизиро
ванной системы управления банковскими операциями.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1)"Банковское дело" (Лаврушина)
2)"Экономический словарь"
3)"Банковское дело" (под редакцией Бабичевой)
4)газеты "Коммерсантъ DAILY"
5)журналы "Коммерсантъ WEEKLY"
6)"Банковский портфель-1"
(книга банковского менеджера)
(книга банковского финансиста)
(книга банковского юриста )
7)"Банковский портфель-2"
(книга банкира )
(книга клиента )
(книга инвестора)
8)"Деньги, банки и денежно кредитная политика"
(Э. Д. Долан )
9)Законы, методики, документы из информационно право
вой системы "Кодекс" и баз данных "Гарант"
10)"Экономика и бизнес" (под редакцией Камаева)
|
