Значение банковской системы в современной рыночной экономике Значение банковской системы в современной рыночной экономике
Значение банковской системы в современной рыночной экономике РЕФЕРАТЫ РЕКОМЕНДУЕМ  
 
Тема
 • Главная
 • Авиация
 • Астрономия
 • Безопасность жизнедеятельности
 • Биографии
 • Бухгалтерия и аудит
 • География
 • Геология
 • Животные
 • Иностранный язык
 • Искусство
 • История
 • Кулинария
 • Культурология
 • Лингвистика
 • Литература
 • Логистика
 • Математика
 • Машиностроение
 • Медицина
 • Менеджмент
 • Металлургия
 • Музыка
 • Педагогика
 • Политология
 • Право
 • Программирование
 • Психология
 • Реклама
 • Социология
 • Страноведение
 • Транспорт
 • Физика
 • Философия
 • Химия
 • Ценные бумаги
 • Экономика
 • Естествознание




Значение банковской системы в современной рыночной экономике


                  Р Е Ф Е Р А Т
                по военной кафедре
                     на тему:
           ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
         В СОВРЕМЕННОЙ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
  студента гр.05-304            Денегина Сергея
  
  
  
  
                 Москва, 1993 г.
  
               С О Д Е Р Ж А Н И Е:
1.
История  развития  банковской системы
России.                                         1
2.
Современные проблемы экономики и зна-
чение
банков при их решении.                   
6
3.
Банковская система.
4.
Государственный банк Российской Феде-
рации.                                         10
5.
Коммерческие банки.                        
15
  
6.
Необходимость налаживания  банковской
системы.                                       20
   Список литературы                           22
  
                      - 1 -
  1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
РОССИИ.
   Для оценки значения процессов, происходящих
ны-
не в
банковской системе страны, 
целесообразно со-
вершить  небольшой 
экскурс в прошлое России.  Мне
представляется,  такой ретроспективный подход поз-
волит  не только взвешенно подойти к анализу скла-
дывающейся
ситуации в банковском деле,  но и в оп-
ределенной
степени предвидеть будущее.
   Коммерческие банки, естественно, не
представля-
ют  собой 
новации переходного периода Союза Неза-
висимых
Государств. Это банки, присущие любой эко-
номической
формации,  занимающиеся кредитованием и
финансированием
промышленности и торговли за  счет
денежных
капиталов,  привлеченных в виде вкладов
и
путем
выпуска собственных акций и облигаций. 
Ком-
мерческие  банки 
пополняют  также свои ресурсы за
счет
заимствований у эмиссионных банков. Аккумули-
руя
денежные капиталы, временно высвобождающиеся в
процессе
производства и обращения, а также свобод-
ные
средства населения, коммерческие банки переда-
ют их
в  ссуду  функционирующим 
предпринимателям.
Иными  словами, 
через  эти банки происходит пере-
распределение
капиталов между различными отраслями
хозяйства.  Коммерческие  банки  создают кредитные
орудия
обращения посредством открытия текущих сче-
тов
своим заемщикам,  на которые последние
выписы-
вают
чеки. Через коммерческие банки осуществляются
безналичные  расчеты через корреспондентские счета
                      - 2 -
в
центральных банках.  Просматривается
объективная
тенденция,  (конечно, не в наших современных усло-
виях)
объединения коммерческих банков в банковские
монополии  и их широкое внедрение в промышленность
и иные
сферы производства.
   Итак, немного  истории.  До проведения
одной из
важнейших
экономических реформ - отмены крепостно-
го  права 
-  банковская система страны
состояла в
основном
из дворянских банков.  Сферой их
деятель-
ности  являлся 
поземельный  кредит,  который пре-
доставлялся
под залог помещичьих имений из расчета
числа  крепостных 
"душ",  а также
драгоценностей.
Первый
дворянский банк был учрежден в 
1854  г.  с
конторами  в 
Петербурге и Москве и назывался Банк
для  дворянства. 
Кредитованием 
промышленности  и
торговли  занимались прежде всего банковские фирмы
и
менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х
годов  стали 
учреждаться акционерные коммерческие
банки,  развитие которых активизировалось  в 
90-е
годы.  Важную 
роль  в  экономической жизни страны
стали
играть ипотечные банки,  представляющие
кре-
диты
под землю и недвижимость,  и городские
банки,
находящиеся
в ведении городских управлений.
   Банковская система  России 
в преддверии первой
мировой
войны включала эмиссионный Государственный
банк,  акционерные 
коммерческие банки,  ипотечные
банки,  городские банки.  Продолжался процесс кон-
центрации,
слияния банковских ресурсов. До 80% ка-
питала
акционерных  коммерческих  банков, 
которых
насчитывалось  около 
50,  было сосредоточено в 18
                      - 3 -
банках.  Из них выделились 5 крупнейших  банков 
-
Русско-Азиатский,
Петербургский международный ком-
мерческий,  Азово-Донской,  Русский  (для  внешней
торговли)    и   
Русский    торгово-промышленный.
Собственные
капиталы и вклады этих банков превыси-
ли 2
млрд.  рублей, или 48% указанных средств
всех
акционерных
коммерческих банков.  Ведущая  пятерка
банков  имела 
418  филиалов  по всей стране.  Под
контролем
акционерных коммерческих банков  находи-
лось  множество крупнейших промышленных и торговых
фирм.  Например, Русско-Азиатский банк контролиро-
вал
такие предприятия,  как Путиловский
завод, Пе-
тербургский
и Русско-Балтийский вагоностроительный
заводы,  Петербургский международный банк предста-
вительствовал
в 50 акционерных обществах.
   Особенностью банковской  политики 
России явля-
лось
активное привлечение иностранного капитала, в
основном
французского.  В 1914 году примерно
поло-
вина
акционерного капитала 18 коммерческих 
банков
принадлежала
иностранным партнерам.
   Система ипотечных  банков  включала  два 
госу-
дарственных  - 
крестьянский  поземельный  и 
дво-
рянский
земельный,  10 акционерных земельных  бан-
ков,  36 губернских и городских кредитных обществ.
Свыше
60% общей суммы ипотечной задолженности при-
ходилось  на государственные банки.  Городских об-
щественных
банков насчитывалось 317. Они специали-
зировались  преимущественно на выдаче ссуд под го-
родскую
недвижимость.
   Одним из первых актов Октябрьской революции
был
                      - 4 -
захват
Государственного банка России,  а
затем,  в
конце
декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о наци-
онализации
частных акционерных банков. В 1917-1919
годах  в 
связи с отменой частной собственности на
землю
были ликвидированы ипотечные банки. Сохрани-
лась
лишь кредитная кооперация, осуществляющая вы-
дачу
ссуд крестьянским хозяйствам. 
Национализиро-
ванные  частные 
банки,  объединенные с Госбанком,
образовали
Народный банк РСФСР, который в 1920 го-
ду
прекратил свою деятельность, будучи трансформи-
рован в
Центральное бюджетно-расчетное 
управление
Наркомфина.
   Однако с переходом к новой
экономической  поли-
тике
возникли предпосылки развития кредитных отно-
шений
и  создания  по-существу  заново  банковской
системы.  В 
конце 1921 года начал функционировать
Государственный
банк,  стала активизироваться кре-
дитная
кооперация, были созданы кооперативные бан-
ки.  На 
селе  низовое  звено 
кредитной   системы
представляли  кредитные и сельскохозяйственные то-
варищества,  осуществляющие  банковские  операции.
Затем  начали 
формироваться на паевых началах об-
щества  сельскохозяйственного   кредита,  
которые
представляли  собой 
местные  сельскохозяйственные
банки,  расположенные  в  областных   (губернских)
центрах.
   Одновременно с возрождением кредитной  коопера-
ции  в начале 1922 года были учреждены
кооператив-
ные
банки,  призванные содействовать
кредитом раз-
витию  потребительской кооперации.  Следующий этап
                      - 5 -
становления
кредитной системы - создание  отрасле-
вых  специальных 
банков  -  акционерного общества
"Электрокредит",  акционерного Российского  торго-
во-промышленного
банка,  Центрального коммунально-
го,  с сетью местных учреждений и  других. 
Начали
действовать
и территориальные банки,  в частности,
Среднеазиатский
и Дальневосточный.
   Здесь важно  выделить  следующий
момент.  Стало
ясно,  что реализация новой экономической политики
невозможна  без аккумуляции и широкого использова-
ния
средств предпринимателей.  Вот
почему  в  1922
году  были 
учреждены с участием частного капитала
два  банка 
-  Российский  коммерческий   банк   и
Юго-Восточный  банк. 
Причем,  что весьма примеча-
тельно,  одним из учредителей Роскомбанка  явились
представители  деловых 
кругов Швеции.  Было также
принято
решение об организации частных 
банковских
учреждений
в форме обществ взаимного кредита, дея-
тельность
которых предполагала мобилизацию и  вов-
лечение  в хозяйственный оборот средств мелких то-
варопроизводителей
и частников.
   Реализация указанных мер позволила
сформировать
к концу
1925 года  достаточно  развитую 
кредитную
систему,  состоящую в основном из кредитных учреж-
дений,  созданных на новых началах. Функционировал
121  акционерный 
банк,  114 кооперативных банков,
153
коммунальных  банка,  196 
обществ  сельскохо-
зяйственного
кредита,  173 общества взаимного кре-
дита
и  кредитная  кооперация, 
объединяющая  3800
подразделений.  В 
то  же  время  сеть  учреждений
                      - 6 -
Госбанка
СССР насчитывала 459 учреждений,  на
долю
которых
приходилось 56% всех кредитных вложений.
   На этом, пожалуй, развитие инициативы в
станов-
лении  кредитной 
системы  было
приостановлено.  В
1927
году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановле-
ние  "О 
принципах  построения кредитной
системы",
которое
положило начало монополизации 
банковского
дела.   Дальнейшие   изменения  в  организационной
структуре
банков произошло в 1930 году в 
связи  с
проведением  кредитной 
реформы.  Все  операции по
краткосрочному
кредитованию были  сосредоточены  в
Госбанке,  реорганизованы банки сельскохозяйствен-
ного
кредита, функции которых в последующем переш-
ли  к Госбанку, 
создано четыре специализированных
банка  долгосрочных  вложений.  Реформация  банков
происходила  и в последующие годы,  вплоть до 1988
года,  когда 
была  создана  не 
оправдавшая  себя
система
специализированных банков.
       2. СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЭКОНОМИКИ И
         ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВ ПРИ ИХ РЕШЕНИИ.
   Но вернемся к проблемам сегодняшнего
дня.  Зна-
чение
рубля, как платежного средства, в преддверии
рынка
серьезно поколеблено.  Развитие так
называе-
мого,
внутреннего бартера, все более активное про-
никновение
в оборот  иностранной  валюты, 
широкое
распространение  всевозможных платежных суррогатов
                      - 7 -
привели  к 
разбаллансированию  денежной  системы.
Происходит
резкое увеличение доходов населения, не
подкрепленное
соответствующим  повышением  объемов
производства
товаров и платных услуг. Здесь сказы-
вается
влияние как субъективных, так и объективных
факторов  - 
прежде  всего  реализация 
социальной
программы.
Серьезное влияние окывает и становление
рыночных
отношений, что для нашей экономики, осно-
ванной
на тоталитарных принципах, оказалось, в из-
вестной
степени неприемлемым.  Не срабатывают
эко-
номические
меры,  ограничивающие чрезмерное напол-
нение
каналов обращения наличными деньгами.
   С созданием сотен коммерческих и  кооперативных
банков,   многие 
из  которых  стали 
осуществлять
кассовое
обслуживание клиентуры,  положение
обост-
рилось.
В кассах коммерческих банков стали оседать
выпущенные
в обращение деньги.  Вот как  сложилась
данная
ситуация в 1991 году. За I полугодие остат-
ки
денег у населения по сравнению с тем же 
перио-
дом  1990 
года увеличились в 1.6 раза, 
тогда как
размер  оборотной 
кассы  коммерческих  банков 
по
сравнению
с началом года возрос в 14 раз. Подобное
"замораживание"
банками денежных средств,  изъятие
их  из 
хозяйственного  оборота  свидетельствуют о
несовершенстве
действующего банковского механизма,
приводящего
к сокращению доходной базы предприятий
и самих
банков.
   Вот почему 
необходимы  безотлагательные  меры,
направленные  на 
обеспечение  стабилизации   бан-
ковского  дела. 
Первые шаги уже сделаны.  Создана
                      - 8 -
двухуровневая
банковская система - Государственный
банк
Российской Федерации в едином комплексе с ши-
рокой
сетью коммерческих и кооперативных банков, а
также
специальных кредитных учреждений.
   В период 
становления  рыночных   инфраструктур
приоритетное
развитие получили коммерческие банки.
И это
естественно,  поскольку  такие 
формирования
рыночного
типа, как акционерные общества, ассоциа-
ции,  концерны 
могут  нормально  функционировать,
только  опираясь на развернутую сеть новых кредит-
ных
институтов.  Сейчас их насчитывается уже
более
трех
тысяч.
   Коммерческие банки уже наладили достаточно
раз-
витые  стабильные 
партнерские  отношения  с госу-
дарственными,
кооперативными и общественными орга-
низациями.
В то же время пока не сложились должные
контакты
с  арендаторами,  фермерами, 
гражданами,
занятыми
индивидуальной трудовой деятельностью.
   Именно в этой сфере должно принадлежать
приори-
тетное  право малым банкам,  которых среди коммер-
ческих
сейчас большинство.
   Каковы преимущества   создаваемого  банковского
механизма?  В области кредитования практически  не
существует  ограничений 
в  использовании  заемных
средств.  Это - предоставление ссуд на инновацион-
ные
мероприятия, создание производственного потен-
циала,
то есть сооружение и реконструкция предпри-
ятий,  цехов, внедрение передовой техники и техно-
логий,  организация выпуска всевозможных товаров и
изделий.  С помощью банковского кредита могут быть
                      - 9 -
успешно
проведены приватизация и 
разгосударствле-
ние  собственности,  операции  с ценными
бумагами.
Коммерческие
банки вправе  финансировать  затраты,
связанные
с инвестированием,  покупать и продавать
иностранную
валюту,  выдавать гарантии,  оказывать
консультативные,
экспертные услуги, заниматься ли-
зинговыми
и факторинговыми операциями. Международ-
ные   валютные  
операции,   конвертация  валютных
ресурсов,  кассовое обслуживание и  сберегательное
дело -
также функция коммерческих банков.
   Аккумуляция банками свободных денежных  средств
и  вложение 
их  в  дело  в самых различных
формах
обычно
приносит высокие  доходы  не 
только  самим
банкам,
но и их клиентам.
   Учредителями коммерческих банков могут быть
как
юридические  лица, 
так  и граждане.  Не исключено
привлечение
в  состав  учредителей  и  иностранных
партнеров.  Банкам 
предоставлено  право открывать
филиалы
как внутри страны,  так и за
рубежом.  Все
это  имеет надежную правовую основу.  В банковской
сфере
впервые нашли конкретное проявление признаки
демонополизации,  деловой конкуренции. Безусловно,
развитие
рыночных  отношений  будет 
стимулировать
дальнейшее  совершенствование  банковской системы,
возрастание
ее  роли  в  укреплении  экономических
связей.
                      - 10 -
                          
              3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
   Банком является учреждение, созданное для
прив-
лечения
денежных средств и размещения их от своего
имени
на условиях возвратности,  платности и
сроч-
ности.
   Банки принимают и  размещают  денежные  вклады,
привлекают  и предоставляют кредиты,  осуществляют
расчеты
по поручению клиентов и 
банков-корреспон-
дентов
и их кассовое обслуживание, совершают иные,
не
противоречащие законодательству и предусмотрен-
ные их
уставами операции,  начиная от ведения
сче-
тов и
кончая оказанием консультационных услуг. Эти
операции  могут проводиться как в рублях,  так и в
иностранной
валюте. В то же время необходимо иметь
в  виду, 
что  закон запрещает банкам
осуществлять
деятельность
в сфере  материального  производства,
торговли   материальными  ценностями,  всех  видов
страхования.
   Как и в других странах,  банки в РФ не отвечают
по
обязательствам государства,  а  государство 
по
обязательствам
банков,  кроме случаев,  предусмот-
ренных
законодательством,  или когда банки и
госу-
дарство
принимают на себя такую ответственность.
   Банковская система состоит их двух блоков.
Пер-
вый -
Государственный банк РФ.  Второй блок -
ком-
мерческие
банки.
                      - 11 -
  
   4. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ
   Госбанк РФ является центральным банком  страны.
Он  подотчетен 
Верховному  Совету  и независим от
исполнительных
и  распорядительных  органов 
госу-
дарственной
власти.
   Основные задачи Госбанка:
   - обеспечение устойчивости денежной
единицы;
   - проведение денежного  обращения, 
расчетов  и
валютных
отношений;
   - защита интересов кредиторов и  вкладчиков 
на
основе  определения 
правил регулирования деятель-
ности
коммерческих банков и контроля за их 
соблю-
дением;
   - содействие развитию экономики,  созданию еди-
ного
рынка Российской Федерации и его интеграции в
мировую
экономику.
   В рамках 
резервной  системы  он выполняет:
   - эмиссионные;
   - кредитные;
   - расчетные;
   - управленческие функции.
   На Госбанк РФ возложено регулирование  деятель-
ности  коммерческих  банков в целях создания общих
условий
для функционирования коммерческих банков и
внедрения
принципов добросовестной банковской кон-
куренции.  При этом в текущую деятельность коммер-
ческих
банков Госбанк РФ не вмешивается. Его регу-
лирующие
и контрольные функции направлены на 
под-
держание  стабильности  денежно-кредитной системы,
                      - 12 -
защиту
интересов банковских кредиторов и 
вкладчи-
ков.  Он выдают в порядке, предусмотренном Законом
о
банках, лицензии на совершение банковских опера-
ций, в
том числе в иностранной валюте.
   В целях обеспечения финансовой
прочности  банка
и
защиты интересов его клиентов,  Госбанк
РФ опре-
деляет
порядок  формирования  из 
прибыли  коммер-
ческих
банков страховых и резервных фондов, 
пред-
назначенных
для покрытия возможных убытков,  уста-
навливает  для этих банков следующие экономические
нормативы:
   - минимальный размер уставного капитала;
   - предельное   соотношение    между    размером
собственных
средств банка и суммой его активов;
   - показатели ликвидности баланса;
   - размер 
обязательных резервов, 
размещаемых в
Госбанке
РФ;
   - максимальный риск на одного заемщика;
   - максимальные размеры валютного,
процентного и
курсового
рисков.
   В целях  
обеспечения   экономических   условий
устойчивости
функционирования  банковской  системы
Госбанк
РФ установил также следующие экономические
нормативы
деятельности коммерческих банков:
   - норматывы достаточности капитала
коммерческо-
го
банка;
   - нормативы ликвидности  баланса 
коммерческого
банка;
   - минимальный размер обязательных резервов,
де-
понируемых
в Госбанке РФ;
                      - 13 -
   - максимальный размер риска на одного
заемщика.
При
этом Госбанк применяет нормативы как директив-
ного
характера,  обязательные для выполнения
всеми
коммерческими
банками, так и оценочные, используе-
мые
для  анализа  их  деятельности  и 
финансового
состояния.
   Достаточность капитала коммерческого
банка  оп-
ределяется
минимально допустимым размером уставно-
го
капитала банка и предельным соотношением 
всего
его  капитала 
и  суммы  активов 
с  учетом оценки
риска.
   Банки обязаны   поддерживать 
постоянное  соот-
ветствие
между объемами привлечения  и  размещения
ресурсов
с учетом сроков кредитных операций.
   При несоблюдении коммерческим  банком 
установ-
ленных  экономических нормативов и требований лик-
видности
баланса Госбанк РФ имеет право:
   - увеличить размер средств банка,  депонируемых
в
Госбанке РФ;
   - ставить 
вопрос  перед  учредителями  банка о
проведении
мероприятий по оздоровлению финансового
положения  банка и в необходимых случаях его реор-
ганизации
или ликвидации.
   Установленные Госбанком  РФ привила регулирова-
ния
деятельности коммерческих и кооперативных бан-
ков  включают 
порядок  формирования
коммерческими
банками  фонда 
регулирования  кредитных  ресурсов
банковской
системы РФ.  В целях дальнейшего разви-
тия  экономических  методов  управления  кредитной
системой,  повышения 
эффективности  использования
                      - 14 -
кредитных
ресурсов,  концентрации  их 
на  решении
приоритетных  общегосударственных программ и задач
Госбанк
РФ образует этот фонд за счет части 
прив-
леченных
банками ресурсов и депозитов.
   Депонирование средств может  быть 
осуществлено
частично  или полностью в форме вложений в облига-
ции
Государственного внутреннего займа РФ.
   Размер средств,  подлежащих депонированию, банк
расчитывает,  исходя 
из   остатков   привлеченных
средств
на 1 число каждого месяца.
   Госбанк РФ 
может  предоставлять  краткосрочные
кредиты  коммерческим  и  кооперативным  банкам за
счет  имеющихся 
в  его   распоряжении   кредитных
ресурсов
в пределах установленного лимита кредито-
вания.  Решение вопроса о  предоставлении  кредита
принимется
на основе анализа финансового состояния
коммерческого
банка, перспектив погашения кредита,
с  учетом 
фактического  формирования  собственных
ресурсов
и привлечения банком средств  на  расчет-
ные,  текущие, депозитные и другие счета предприя-
тий,  организаций 
и  кооперативов  и  
размещения
ресурсов.
   Кредитование осуществляется на  основе 
догово-
ров,  в 
которых предусмотриваются взаимные обяза-
тельства
и экономическая  ответственность  сторон,
срок  и 
размеры ссуды,  обязательство
банка РФ по
своевременному
предоставлению кредита, порядок его
выдачи
и погашения,  процентная ставка, условия
ее
изменения,  обязательства коммерческого  банка 
по
залогу
и своевременному возврату кредита, содержа-
                      - 15 -
ние
информации,  представляемой банку РФ
для  про-
верки
обеспечения кредита.  В таком договоре
могут
содержаться
и другие условия по соглашению сторон.
В  качестве обеспечения кредитов могут
приниматься
гарантии
получателей,  располагающих
соответствую-
щими
денежными и материальными ресурсами, 
свобод-
ными от
залога.  Процентные  ставки 
по  кредитам,
предоставляемым
коммерческим, кооперативным банкам
Госбанком
РФ,  устанавливаются Правлением Госбанка
РФ.
              5. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
   Коммерческим банком  является учреждение,  осу-
ществляющее   на  
договорных   условиях   кредит-
но-расчетное
и иное банковское обслуживание юриди-
ческих
лиц и граждан путем совершения 
операций  и
оказания
услуг, что предусмотрено Законом РФ.
   Создание коммерческих банков и других
кредитных
учреждений  на паевых или акционерных началах осу-
ществляется
с целью аккумуляции временно свободных
денежных
средств предприятий, организаций и учреж-
дений и
их рационального  использования  на 
нужды
развития
отрасли,  подотрасли народного
хозяйства,
группы
предприятий или региона.
   Учредителями, акционерами (участниками)
коммер-
ческих
банков могут быть юридические лица и 
граж-
дане,  за 
исключением  Советов народных
депутатов
                      - 16 -
всех
уровней и их исполнительных органов, 
полити-
ческих
организаций и специализированных обществен-
ных
фондов. Установлено, что доля каждого из учре-
дителей,  акционеров (участников) не должна превы-
шать 35
процентов размера уставного капитала. 
Не-
обходимо
иметь в виду,  что при создании
иностран-
ных
банков и банков с участием иностранного 
капи-
тала  один 
из иностранных учредителей обязательно
должен
быть банком.
   На практике  перечень учредителей весьма широк.
Среди
них - министерства, ведомства, другие органы
государственного
управления,  банки,  объединения,
предприятия,  организации, учреждения, союзы (объ-
единения)
кооперативов,  кооперативы, общественные
организации.
При этом не поддерживается инициатива
создания
отраслевых банков.
   Учредители, акционеры вступают в банк на
добро-
вольных  началах. 
Общее руководство деятельностью
коммерческих
банков осуществляют  собриния  пайщи-
ков,  акционеров и советы банков, избираемые из их
представителей.  Управляют 
текущей  деятельностью
правления,  образуемые 
советами банков.  Уставами
банков
обычно предусматривается, что члены правле-
ния  не 
могут  быть  одновременно членами Совета.
Собрание,  Совет и Правление  Банка  должны  руко-
водствоваться  законодательством РФ,  действующими
экономическими
нормативами и правилами  совершения
денежно-расчетных
операций.
   Коммерческие банки действуют на  основании 
ли-
цензий
на совершение банковских операций, получае-
                      - 17 -
мых от
центрального банка.
   Если речь 
идет  о  получении лицензии банком с
участием
иностранного капитала, иностранным банком
или  филиалом 
банка другой страны,  то
необходимо
представить
некоторые легализованные в установлен-
ном
порядке документы.
   Госбанк для обеспечения всем
коммерческим  бан-
кам  равных 
конкурентных условий имеет полномочия
предъявлять
дополнительные требования к  учредите-
лям  иностранных банков и банков с участием
иност-
ранного  капитала 
относительно   минимального   и
максимального
размеров их уставного капитала.
   Госбанк осуществляет  надзор  
за   выполнением
условий  выданных 
коммерческим  банкам лицензий и
проводят
ревизии и тематические проверки 
операций
в
иностранной валюте,  выполняемых
банками. По ре-
зультатам
проверок и ревизий они имеют право  при-
менять
к коммерческим банкам меры, предусмотренные
действующим
законодательством.
   Коммерческие банки различаются:
   1. По  
принадлежности   уставного  капитала 
и
способу
его формирования и могут создаваться и су-
ществовать
в форме акционерных обществ или обществ
с
ограниченной ответственностью с участием 
иност-
ранного  капитала, 
иностранных  банков.  Закон не
исключает
и другие способы формирования  уставного
капитала
коммерческого банка.
   2. По видам совершаемых  операций 
коммерческие
банки
делятся на универсальные и региональные бан-
                      - 18 -
ки.
   3. У 
многих  коммерческих банков ярко
выражена
отраслевая
ориентация.
   Для координации усилий и защиты
интересов  ком-
мерческие
банки могут создавать союзы, ассоциации,
другие
объединения.  При принятии решений,
связан-
ных с
текущей банковской деятельностью,  эти
банки
независимы
от  исполнительных  и 
распорядительных
органов  государственной власти и управления.  Ра-
ботникам
названных органов запрещается 
участие  в
органах  управления 
банков,  в  том числе и путем
совмещения
должностей.
   Следует иметь ввиду, что закон запрещает
банкам
использовать
свои союзы,  ассоциации и другие объ-
единения  для достижения соглашений,  направленных
на
монополизацию рынка банковских операций в 
воп-
росах  установления  процентных  ставок и
размеров
комиссионного
вознаграждения,  на ограничение кон-
куренции  в банковском деле.  Соблюдение антимоно-
польных
правил контролируется Госбанком РФ.
          Операции коммерческих банков.
   Коммерческие банки  могут  
осуществлять   весь
комплекс
кредитных и расчетных операций, 
присущих
банковскому
органу.  Рассмотрим более подробно ха-
рактер
совершаемых коммерческими банками операций.
Основные
из них следующие:
   - ведение 
счетов  клиентов и
банков-корреспон-
                      - 19 -
дентов;
   - финансирование  капитальных вложений по пору-
чению
владельцев или распорядителей 
инвестируемых
средств;
   - выпуск платежных документов и иных ценных
бу-
маг
(чеков, аккредитивов, векселей, акций, облига-
ций и
других);
   - покупка, 
продажа  и хранение
государственных
платежных
документов и иных ценных бумаг и  другие
операции
с ними;
   - выдача поручительств,  гарантий и иных обяза-
тельств   за 
третьих  лиц,  предусматривающих  их
исполнение
в денежной форме;
   - приобретение права требования из поставки
то-
варов и
оказания услуг, принятие рисков исполнения
таких  требований 
и  инкассация  этих 
требований
(факторинг);
   - покупка 
у организаций и граждан и продажа им
иностранной
валюты;
   - покупка 
и  продажа в РФ и за границей
драго-
ценных
металлов,  природных драгоценных
камней,  а
также  изделий из драгоценных металлов и драгоцен-
ных
камней;
   - привлечение и размещение драгоценных
металлов
на
счета и во вклады и иные операции с этими 
цен-
ностями  в соответствии с международной банковской
практикой;
   - доверительные  операции (привлечение и разме-
щение
средств,  управление ценными бумагами и
дру-
гие) по
поручению клиентов;
                      - 20 -
   - лизинговые операции;
   - оказание консультационных услуг,  связанных с
банковской
деятельностью.
   Важное место в деятельности коммерческих
банков
принадлежит
органзации и осуществлению международ-
ных  расчетов, 
операций  с  иностранной 
валютой,
кассовому  обслуживанию  имеющей  ее
клиентуры.  В
настоящее
время уже более 200 банков проводят  та-
кие
операции.
  
  
 6. НЕОБХОДИМОСТЬ НАЛАЖИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ
  
  
   Таким образом, мы видим, что банки играют
очень
важную
роль в экономике.  Поэтому именно с
налажи-
вания
нормально функционирующей банковской системы
нужно
начинать выход из кризисного положения, сло-
жившегося  у 
нас в стране.  В настоящее
время,  в
связи с
нехваткой квалифициорванных кадров и стре-
мительным  ростом количества коммерческих банков в
эту
сферу идут мало подготовленные работники, 
ко-
торые
не имеют специального образования.  Это
при-
водит  к 
неудовлетворительной  работе  банков  
и
стремлению  их 
просто  быстрее заработать
деньги.
Зачастую
банки выдают кредиты  предприятиям,  даже
не
проверив их состоятельность. Все это приводит к
ухудшению
экономической ситуации в стране.
   Поэтому я 
считаю,  что  необходимо упорядочить
                      - 21 -
работу
банков,  увеличить контроль за их  деятель-
ностью,  и, только после этого, можно переходить к
оздоровлению
всей экономики.
  
                      - 22 -
               Л И Т Е Р А Т У Р А:
1.
"Коммерческие банки: создание и организация де-
ятельности"
2.
Жyрнал "Финансы" N 9 за 1992 год
3.
Жyрнал "Нормативные акты по финансам, налогам и
страхованию"  приложение 
к  жyрналy
"Финансы",  N
8,9,10
за 1992 год
4.
Газета "Экономика и жизнь", N 37,38 за 1992 год

      ©2010