Введение.
Современная кредитная система Российской
Федерации сложолась
в
результате различных преобразований,произведенных в рамках
банковской
реформы,которая проводится в нашей стране с 1987 года.
Наиболее
крупные преобразования связаны с вступлением в силу
Закона
РСФСР от 2 декабря 1990 года "О Центральном банке РСФСР
(Банке
России)" и Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года "О банках
и
банковской деятельности в РСФСР".
1 раздел
Банковская система РФ.
В настоящее время Банковская система
децентрализована, создана
двухуровневая
банковская сруктура. Двухуровневая структура
(в
различных формах) существует длительный период в странах
Западной
Европы и Америки и оправдала себя.
1.
Верхний уровень занимает государственный банк, который
диктует
кредитную политику, но не вмешивается в дела самос-
тоятельных
банков нижнего уровня. Государственный банк
стремится
к стабилизации кредитной системы, избежанию
кризисов
и банкротств в банковской сфере, то есть осуществляет
в
большей или меньшей степени государственное регулирование
кредитного
сектора.
2.
Нижний уровень занимают коммерческие банки и иные небанковские
финансово-кредитные институты (имеющие
лицензию на осуществление
банковских
операций).В Законе о банковской деятельности
они
названы другими кредитными учреждения.
Банк - (в соответствии с Законом о банках и
банковской
деятелбности
в РФ) коммерческое учреждение, являющееся
юридическим
лицом, которому на основании лицензии, выдава-
емой
Банком России, предоставлено право привлекать денежные
средства
от юридических и физических лиц и от своего имени
размещять
их на условии возвратности, платности и сроч-
ности,
а также осуществлять иные банковские операции.
Центральный банк Российской
Федерации.
В соответствии со ст.1 Закона о Банке России
это учреждение
является
главным банком РФ и находится в ее собственности.
Правовой
статус Банка России имеет свои особенности.С одной
стороны,он
является юридическим лицом (ст.2) и может совершать
определенные
гражданско-правовые сделки с коммерческими
банками
и государством(бюджетом) (ст.16-18).С другой стороны
он же
наделен широкими властными полномочиями по управлению
денежно-кредитной
системой РФ (ст.5,10-14,19-33).Таким образом,
Банк
России имеет двойственную правовую природу.
Органы управления Банка России.
Структура управления и другие
организационные вопросы
деятельности
Банка России устанавливаются на основе
Закона
о Центральном банке и его Уставе.
В соответствии со ст.12 Устава Центрального
банка
Российской
Федерации,утвержденного постановлением Президиума
Верховного
Совета Российской Федерации от 24 июня 1991 года,
управление
Банком России осуществляется председателем
и
Советом директоров Банка.
В соответствии со ст.103 Конституции
Российской Федерации
председатель
Банка России назначается и освобождается от
должности
Государственной думой.Совет директоров Банка России
назначается
высшим органом представительной власти.В состав
Совета
директоров Банка России входят:председатель Банка
России,его
заместитель,директора департаментов центрального
аппарата,начальники
главных центральных управлений Банка
России,председатели
национальных банков республик,входящих
в
состав Российской Федерации.
Председатель Банка России
без
доверенности действует от имени Совета, представляет
интересы
Банка во всех отечественных и иностранных банках,
на
предприятиях, в учреждениях и организациях, распоря-
жается
в пределах своих полномочий имуществом, фондами
и
другими средствами Банка, заключает договоры, открывает
необходимые
для хозяйственной деятельности расчетный и
другие
счета, издает приказы и дает указания, обязательные
для
всех работников банка и его учреждений, предприятий
и
организаций. Председатель Банка России может передавать
отдельные
полномочия членам совета директоров.
______________________
| Председатель банка
|
-----------------------
\
_________________________
| Совет директоров
банка|
Федеральная Резервная Система состоит из
рабочих органов трех
уровней
-
Совет
управляющих ФРС; двенадцать Федеральных Резервных банков;
приблизительно
6000 банков-членов ФРС. Кроме того, в ФРС входят
как
составная часть два комитета: Федеральный комитет Открытого
Рынка
(ФКОР) и Федеральный Консультационный Совет.
1.
Совет управляющих ФРС состоит из 7 постоянных членов, назнача-
емых
Президентом США с одобрения Сената. Обеспечивается равное
представительство
членов Совета Управляющих от различных округов
ФРС.
Совет Управляющих(СУ) ФРС возглавляет
председатель и его замес-
титель
(вице-председатель). Президент США утверждает кандидатов
на эти
посты на четырехлетний срок.
Только СУ ФРС обладает необходимыми
полномочиями для установ-
ления
уровня обязательных резервов депозитных учреждений, а так-
же
разделяет с Федеральными Резервными Банками всю полноту
ответственности
по проведению операций на открытом рынке ценных
бумаг и
определению наиболее приемлемых банковских учетных ставок.
За последние годы СУ ФРС расширил масштабы
своей деятельности
по
регулированию денежно-кредитных отношений в США за счет приня-
тия
таких законов, посвященных финансовой деятельности, как Закон
о
предоставлении достоверной информации в кредитовании, Закон
о
правельном погашении кредита и Закон о реинвестировании.
2.
Федеральные Резервные Банки (ФРБ) имеют в общей сложности
24
филиала в важнейших промышленных и деловых центрах США. ФРС по
сравнению
с центральными эмиссионными банками других стран сильно
деценрализова,
что отражает сильнейшее противодействие любой кон-
центрации
экономической власти в едином центре в то время, когда
закладывались
основы ФРС.
ФРБ оказывают решающее влияние на
управление всей банковской
сферой
США. Эти функции включают в себя контроль и инспекцию дея-
тельности
1000 банков-членов ФРС, 6000 банковских холдинг-компаний,
корпораций,чья
деятельность подпала под юрисдикцию Закона Эджа,
филиалов
и представительств иностранных банков в США. Кроме того,
ФРБ
предоставляют кредиты банкам, испытывающим финансовые затруд-
нения.
Цель подобных мероприятий состоит в обеспечении стабиль-
ного
финансового окружения и изоляции банков, испытывающих труд-
ности,
дабы предотвратить возможный в этих обстаятельствах
кризис
доверия.
Последней областью ответственности ФРБ
является обеспечение
целого
ряда финансовых услуг. Они включают в себя обработку
чеков,
выпуск в обращение и прием наличных денег, продажу и
хранение
ценных бумаг федерального правительства США, телеграф-
ные
переводы денежных средств. Закон о дерегулировании депозит-
ных
учреждений и о контроле за денежным обращением от 1980 года
предписывает
ФРБ взыскивать стоимость оказанных ими услуг,
однако
эти услуги ныне распространяются не только на банки-члены
ФРС, но
и на все остальные депозитные учреждения.
3.
Федеральный Комитет Открытого Рынка (ФКОР) определяет и
направляет
процессы купли-продажы ценных бумаг Федерального
правительства
США Федеральными Резервными Банками, то есть
контролирует
наиболее важный инструмент осуществления денежно-
кредитной
политики. ФКОР состоит из 12 постоянных членов:
семь
управляющих ФРС и пять президентов ФРБ.
3.1
Федеральный Консультационный Совет.
Закон о ФРС предусмотрел образование
некого координационного
органа
для обеспечения связи между всей банковской сферой и ФРС.
Этот
орган получил название Федеральный Консультационный Совет.
Он
состоит из 12 членов, каждого из которых выдвигает и избирает
из
своей среды соответствующий Федеральный Резервный Банк.
3 раздел
Банковская система России и
ФРС США.
(Сходства и различия).
Федеральная Резервная Система по своей
сути эквиволентна
центральному
банку России. Основным сходством является
сильная
децентрализация банковской системы, чем эти системы
оказавают
сильное противодействие концентрации экономической
власти
в едином центре.
Основным Различием является сама структура.
Так ФРС
производит
операции на открытом рынке и в ФРС
системе
создан
Федеральный Комитет Открытого Рынка.
Также в
ФРС присутствует независимый консультационный
орган
(Федеральный Консультационный Совет).
Существуют Сходства в независимости систем.
Так например
ФРС
функционирует как независимый орган Федерального
правительства
США и является рабочим органом Конгресса США.
Российская
банковская система , во главе с ЦБ РФ также
является
независимым органом правительства, ЦБ
является
подотчетным Государственной Думе.
4 раздел
Надежность банковской
системы.
Резервная система - устойчивость банковской системы является
одной
из гарантий безкризисного развития экономики.
В связи с этим ЦБ отвечающий за
устойчивость Банковской системы
формирует
следующие Резервные и Страховые фонды:
1. Фонд
обязательных резервов. Банки перечисляют 20% от объема
привлеченных
ресурсов и перечисляют сверх того средства, если
уставной
капитал оплачен неполностью, а также если они нарушают
установленные
или экономические нормативы.
2. Фонд
компенсации в % ставках. Норматив отчислений в фонд
компенсации
разниц в % ставках устанавливается в размере
1
процента от прибыли коммерческого банка. Из фонда банкам
выплачиваются
компенсации, если они теряют свои доходы
приприменении
пониженных ставок. В фонд изымаются также
все
доходы коммерческих банков, полученные от применения ими
процентных
ставок по ссудам свыше предельных, установленных
БанкомРоссии и другие незаконно полученные доходы от
операций
по
производству и торговле материальными ценностями.
3. Фонд
страхования депозитов. Норматив отчислений уста-
навливается
в размере 1% от прибыли коммерческого банка.
Формирование
указанного фонда в случае неплатежеспособности
банка
дает коммерческим банкам право компенсации вкладов
и
депозитов своим клиентам со стороны Банка России в
двадцатикратном
размере от величины фонда страхования
депозитов.
4. Фонд
страхования коммерческих банков от банкротств.
Норматив
отчисления составляет 1% от прибыли.
Формирование
указанного фонда дает право коммерческим банкам
получать
ссуды Банка России на восполнение временного,
сезонного
недостатка ликвидности в двадцатикратном размере
к
оплаченной величине фонда .
Формирующаяся кредитная система представляет
собой двухуров-
невую
систему. Банк России вместе с центральными банками респуб-
лик,
областей, краев и т.п. и их учреждениями образуют единую
систему
центральных банков, основанную на общей денежной единице
и
выполняющую функцию резервной системы. Второй уровень кредитной
системы
составляют коммерческие банки.
5 раздел
Чем грозит Банкротства
Банков?
Три главных нежелательных обстоятельства
могут послужить
причиной
банкротства банка: невозврaт ссуды или потеря стоимости
других
активов, неликвидность и убытки от основной деятельности.
Каждое
из этих обстоятельств ведет к
уменьшению собственного
капитала
банка. Когда собственный капитал банка падает ниже нуля,
банк
становится неплатежеспособным: его пассивы (обязательства)
превосходят
его активы. В этой ситуации ревизоры банков обычно
настаивают
на том, чтобы банк прекратил свою деятельность.
С момента возникновения банковского дела
нестабильность,
вызванная
банкротствами отдельных банков, массовыми изъятиями
вкладов
с проводимой политикой частичного резервного покрытия,
объективно
подталкивала государство к расширению практики
регулирования
банковского дела. С помощью регулирования
государство
пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь
и
избежать разрушительных для экономики последствий банкротсв
банков.
К числу трех важнейших типов мероприятий, с помощью
каторых
государство пытается обеспечить надежность и стабильность
банковской
системы, относятся проведение банковских ревизий,
централизованных
банковских операций и страхование депозитов.
Ключевым вопросом этой проблемы являет
подрыв доверия
со
стороны вкладчиков к банку.
Выводы по разделам.
1 раздел.
В данный момент в России налаживается прогрессивная
банковская
система, что показывает опыт многих стран.
За
период с 1991 года по 1994 год ЦБ наладил систему
взаимных
платежей банков, хотя о совершенстве этой системы
говорить
не приходится. Усовершенствованы Расчетно-кас-
совые
центры (максимальный объем платежей проходит через
РКЦ).
Приняты законы о прямых отношениях между ком-
мерческими
банками.
2 Раздел.
ФРС представляет собой образец банковской
системы.
3 раздел.
Банковская Система России напоминает ФРС на
началах
ее
становления, за исключением того ,что в ФРС первый
уровень
занимают 12 Федеральных резервных банков, а в
России
это ЦБ со всей своей структурой.
4 раздел.
Создание Резервной системы является
главным
фактором
устойчивости банковской системы России и
предполагает
перед собой безкризисный путь разви-
тия
экономики.
5 раздел.
Разорение банков грозит нестабильностью
развития
экономики
России т.к. разорение ведет к дефициту
доверия
вкладчиков- соответственно нарушая стабильную
работу
банков.
