С О Д Е Р Ж А Н И Е:
страница 1. Сущность, история возникновения банков 2. Активные и пассивные операции коммерческих банков. Их классификация 2.1. Пассивные операции коммерческих банков 2.2. Активные операции коммерческих банков 3. Кредитные операции банков 3.1. Виды и формы кредитных соглашений 3.2. Этапы выдачи кредита 4. Тенденции развития коммерческих банков в современных условиях Литература 3 8 9 11 13 13 16 17 21
1.
СУЩНОСТЬ.
ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И ФУНКЦИИ БАНКОВ.
Значение
коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что
необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин "коммерческий банк" возник на
ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали
преимущественно торговлю (commerce),
товарообменные операции и платежи.
Основной клиентурой были торговцы
(отсюда и название "коммерческий банк"). Банки кредитовали
транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С
развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному
кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала,
создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки
кредитов постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала использоваться
для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин
"коммерческий" в названии банка утратил первоначальный смысл. Он
обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на
обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их
деятельности.
Банковская
система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.
Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло
параллельно и тесно переплеталось. При
этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками
в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность
производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Сегодня,
в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы
резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные
инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Практика
банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в
России и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от
административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской
структуры к динамичной, гибкой, основанной на частой и коллективной
собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий
успех, на получение прибыли.
Создание
устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших
(и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.
Недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов, сменив название
банка и присвоить ему статус "акционерного общества". Коренным
образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора,
характер управления и контроля со стороны Центрального банка, принципы
взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с государственным бюджетом и т.д.
Но и это не все. Необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового
банковского работника – хорошо образованного, думающего, инициативного,
свободного от догм и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.
Особую
сложность выполнению поставленных целей придает то обстоятельство, что в ходе
"социалистического эксперимента" были целенаправленно ликвидированы
складывающиеся веками институты и инструменты финансового рынки. На основе
утопических идеологических концепций была создана гигантская уродливая
монобанковская пирамида в виде Госбанка, подмявшая под себя всю кредитную сферу
и систему расчетов и полностью устранившая элементы конкуренции,
состязательности и риска. Это определило другие серьезные дефекты системы –
жесткую централизацию денежных ресурсов и волевые методы их распределения,
полное бесправие и безынициативность низовых звеньев банковской сети, порочную
практику автоматической выдачи ссуд "под план" и т.д.
Построение
нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных
рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на
многовековой опыт рыночных финансовых структур. Новые формы следует предлагать
после тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность
воспринять финансовые инновации, так и рентабельности новых технологий и новых
видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала и т.д.
Современные
кредитно-банковские системы имеют сложную многозвенную структуру. Если за
основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового
сектора предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента
современной кредитной системы:
ü
центральный (эмиссионный) банк;
ü
коммерческие банки;
ü
специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные,
сберегательные и т.д.)
Коммерческие
банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают
капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства,
высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во
временное пользование другим
экономическим агентам, которые нуждаются
в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким
образом, важную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения
денежного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный
комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и
т.д. Этим они отличаются от
специализированнных финансовых
учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки
традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы.
Между
коммерческими банками и другими видами кредитно-финансовых учреждений нет
"китайской стены". Их деятельность тесно переплетается и выражается в
сотрудничестве и взаимодействии по одним линиям, и конкуренции – по другим
В процессе деятельности коммерческих
банков с о з д а ю т новые требования и обязательства, которые
становятся товаром на денежном рынке.
Так, принимая вклады клиентов, комбанк создает новое обязательство – депозит, а
выдавая ссуду – новое требование к заемщику.
Этот
процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других
контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества.
Сегодня
коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских
продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять
клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной
хозяйственной конъюктуре. Есть определенный базовый набор, без которого банк не
может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим
операциям банка относят:
· прием
депозитов;
· осуществление
денежных платежей и расчетов;
· выдача
кредитов.
Систематическое
выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором зиждется
работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой
командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью
создавать средства платежа, которые
используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь
идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой
безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо
отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как
организаторов этих расчетов.
Создание
платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских
клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом
наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции
по-разному отразятся на величине
денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они
превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не
изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в
хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные
средства. Обратное действие – уничтожение происходит при снятии клиентом
наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов.
Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную
массу широко используется центральным банком, который через систему
обязательных резервов управляет динамикой кредита.
Вторая обширная функциональная сфера деятельности
банков – посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось,
выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и
нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных
капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что
обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в
ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более
предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит – тоже
весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая
позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к
ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие
условия займа стандартизированы).
Помимо
выполнения базовых функций, банк предлагает клиентам множество других
финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц,
связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе,
покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным
выпускам.
2.
АКТИВНЫЕ
И ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ
Функции
банков осуществляются через банковские операции. Они подразделяются на пассивные: операции связанные с формированием ресурсов банков. активные: операции связанные с размещением собственных и привлеченных средств.
2.1.
Рассмотрим пассивные операции коммерческих банков.
Их
ресурсы формируются за счет
собственных, привлеченных и эмитированных средств.
К собственным средствам
относятся акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль.
·
акционерный капитал (Уставный фонд банка)
создается путем выпуска и размещения акций. Как правило, банки по мере развития
своей деятельности и расширения операций последовательно осуществляют новые
выпуски акций.
·
резервный
капитал или резервный
фонд банков образуется за счет отчислений от прибыли и предназначен для
покрытия непредвиденных убытков и потерь от падения курсов ценных бумаг.
·
нераспределенная
прибыль – часть прибыли, оставшаяся после выплаты
дивидендов и отчислений в резервный фонд.
Собственные
средства имеют важное значение для деятельности коммерческих банков. В периоды
экономических или банковских кризисов недостаточно продуманная политика в
области пассивов и их размещения приводит к банковским крахам.
Привлеченные средства
составляют основную часть ресурсов коммерческих банков. Это депозиты (вклады),
а также контокоррентные и корреспондентские счета:
· депозиты,
в свою очередь, подразделяются на:
-
вклады до востребования;
-
срочные вклады;
-
сберегательные вклады.
Вклады
до востребования, а также текущие
счета могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. По полученной от
банка чековой книжке, владелец счета в праве сам получать деньги и
расплачиваться с агентами экономических отношений. На данные вклады
коммерческие банки платят проценты.
Срочные вклады
вносятся клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные
проценты. Ставка процента зависит от размера и срока вклада.
Сберегательные вклады вносятся и изымаются в полной сумме или
частично и удостоверяются выдачей
сберегательной книжки.
Для
банков наиболее привлекательными являются срочные
вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков.
Важным
источником банковских ресурсов
выступают межбанковские кредиты, т.е. ссуды, получаемые у других банков. На
кредитном рынке России преобладают краткосрочные
межбанковские кредиты, в том числе так называемые "короткие
деньги" (кредиты, выдаваемые от одного дня до двух недель).
Значение
рынка межбанковских кредитов состоит в том,
что перераспределяя избыточные
для некоторых банков ресурсы, этот ранок повышает эффективность использования
кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого
рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать в оперативных резервах
банков меньше средств для поддержания их ликвидности.
Коммерческие
банки получают кредиты у Центрального банка в форме переучета или
перезалога векселей, в порядке
рефинансирования и в форме ломбардных кредитов.
·
контокоррент
единственный счет, посредством которого производятся все расчетные и
кредитные операции между клиентом и банком. В отдельные периоды этот счет
является пассивным, в другие – активным: при наличии у клиента средств этот
счет является пассивным, при их отсутствии, когда клиент все же выставляет на
банк платежное поручение или выписывает чеки – активным.
Кредит
по контокоррентному счету предоставляется под обеспечение коммерческими
векселями либо в форме необеспеченных ссуд, т.е. ссуд без всякого обеспечения.
·
ценные бумаги, которые находятся на балансе
банка и продаются с соглашением об обратном их выкупе.
Эмитированные средства банков.
Это средства клиентуры, которыми банку можно пользоваться достаточно длительный
период (облигационные займы, банковские векселя и т.д.)
·
Облигационные
займы эмитируются в виде облигаций. Выпуск этих
ценных бумаг является объектом жесткой регламентации со стороны государственных
органов – территориальных подразделений ЦБР и самого ЦБР: без утверждения
проспекта эмиссии облигационного займа
его выпуск является незаконным.
2.2.
Рассмотрим активные операции коммерческих банков.
Мобилизованные
денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления
своей предпринимательской деятельности.
В зависимости от срока,
на который банки предоставляют ссуды или кредиты своим клиентам, они
подразделяются на срочные (выдаются
банками на определенный срок) и локальные
(от англ. on call
по требованию), которые должны быть возвращены по первому требованию банка.
В зависимости от обеспечения,
под которое выдаются ссуды, различают вексельные, подтоварные, фондовые и бланковые операции.
Вексельные операции
подразделяются по учету векселей и ссуды под векселя.
Учет (дисконтирование) векселей
означает покупку векселей банков до истечения срока их погашения. в свою
очередь банк, если он начал испытывать затруднения в средствах, сам может
переучесть данные векселя в региональном управлении Центрального Банка. При
этом он становится владельцем векселя и выплачивает лицу, эмитировавшему
вексель, определенную сумму денег. За эту операцию банк взимает с клиента
определенный процент, который называется учетным
процентом (дисконтом).
·
вексель
коммерческий -
возникает на основе товарного обращения (наиболее надежен);
·
"дружеские
векселя" – это векселя, которые два лица выставляют друг на друга для
получения средств в банке без всякого движения товаров (бронзовые)
Подтоварные ссуды – ссуды под залог товаров и
товарораспорядительных документов. Они выдаются банками не в полном размере
рыночной стоимости товара, а её части (обычно не более 50%).
Поскольку
в условиях рыночной экономики главная проблема – реализация товара,
произведенный и отправленный товар может не найти своего покупателя. В этом и
состоит главное отличие кредитных отношений в условиях рынка от
административно-командной системы, где все или практически все производится в
рамках жесткого государственного плана, в котором учтены все потребности
общества.
В
условиях рыночных отношений при изобилии товаров необходим не просто спрос, а
платежеспособный спрос.
Фондовые операции.
Их объектом служат различные виды ценных бумаг. Операции банков с ценными бумагами выступают в виде
ссуд под обеспечение ценных бумаг и покупки бумаг банком за свой счёт.
·
Ссуды под обеспечение ценных бумаг выдаются,
как правило, не в их полном размере курсовой рыночной стоимости, а в определенной части (50 – 60%).
Ценные
бумаги представляют собой фиктивный капитал. Ссуды под ценные бумаги, как
правило, не связаны с действительным производством товаров.
·
Банковские инвестиции в ценные бумаги (покупка
банком ценных бумаг различных эмитентов). в результате инвестиций банк
становится владельцем портфеля ценных бумаг. Цель такой покупки – либо
стремление к дальнейшей перепродаже этих бумаг, либо долгосрочное вложение
капитала. Под ценные бумаги можно также получить кредит, который могут
предоставить другие кредитные учреждения.
3. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ
БАНКОВ
3.1.
Виды и формы кредитных соглашений
В
практике банков проводится разграничение между коммерческими ссудами и
персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных
соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и т.д.
Кредиты
коммерческим предприятиям можно разделить на две группы:
·
Ссуды
для финансирования оборотного капитала. Эта группа связана
с нехваткой у предприятия денежных средств для покупки элементов оборотного
капитала, необходимых для повседневных операций. Это в основном краткосрочные
кредиты сроком до 1 года. Сюда относятся:
- к р е д и т н а я л и н и
я - соглашение между банком и заемщиком о
максимальной сумме кредита, которую последний сможет использовать в течение
обусловленного срока и с определенными условиями. Эта форма используется для
покрытия сезонных влияний или прироста дебиторской задолженности. Часто
обеспечением кредитной линии служат кредитуемые банком запасы или неоплаченные
счета;
- в о з о б н о в л я е м а я
к р е д и т н а я л и н и я
предоставляется банком, если заёмщик испытывает длительную нехватку
оборотных средств для поддержания
определенного объема производства. Погасив часть кредита заемщик может получить
новую ссуду в пределах установленного лимита и срока действия договора;
- с с у д ы н а ч р е з в ы ч а й н ы е н у ж д ы
Выдаются банком для финансирования разового экстраординарного увеличения
потребности клиента в оборотных
средствах, связанного с получением крупного заказа, заключения выгодной сделки
и другими чрезвычайными обстоятельствами;
- п е р м а н е н т н а я
с с у д а
на пополнение оборотного капитала. Кредиты такого рода выдаются на
несколько лет и имеют целью покрыть длительный дефицит финансовых ресурсов
заёмщика. Погашение ведется в рассрочку. Эти ссуды часто выдают под
первоначальное развитие дела.
·
Ссуды
для финансирования основного капитала. Эта группа
представлена средне- и долгосрочными кредитами для покупки недвижимости, земли,
оборудования и т.п. Ко второй группе относят:
-
с р о ч н ы е с с у д ы,
которые выдаются на срок более одного года в форме единичного кредита или серии
последовательных займов и используются для приобретения машин, оборудовани,
ремонта зданий, рефинансирования долгов и т.д. Типичный срок – 5 лет;
- с с у
д ы п о д з а к л а д н у ю
применяются для финансирования покупки зданий, земли. Они рассчитаны на
длительный срок (более 15 лет);
- с т р
о и т е л ь н ы е с с у д ы выдаются на период строительного цикла (до
2-х лет). Заемщик регулярно выплачивает процент. Затем ссуда переоформляется в
закладную и начинается выплата основного долга.
Что
касается ссуд индивидуальным заемщикам, то они связаны с приобретением
недвижимости:
-
с с у д ы п о д з а к л а д н
у ю. Основная форма кредита под
недвижимость – полностью амортизируемая закладная с фиксированным процентом.
Обеспечением кредита служит покупаемая недвижимость; сумма долга погашается
равными суммами на протяжении всего срока действия ссуды;
- с с у
д ы с п о г а ш е н и е м
в р а с с о р ч к у применяются для покупки товаров длительного пользования. часто ссуда не
является полностью амортизируемой: она предполагает крупный платеж в конце
срока и содержит условие обратного выкупа, т.е. заёмщик по своему выбору может
либо погасить ссуду полностью, либо передать товар банку по остаточной
стоимости в оплату неоплаченного долга;
- в о з о б н о в л я е м ы е с с у д ы. Заемщику открывается кредитная линия с правом получения кредита в
течение определенного срока. При
предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по полной стоимости, а
учитывается, в зависимости от вида движимого имущества, только часть его
стоимости. Такая оценка связана с рисками, возникающими при реализации залога.
Ломбардный кредит предоставляется под залог:
ü ценных
бумаг;
ü товаров;
ü драгоценных
металлов;
ü финансовых
требований.
Стоимость
кредита складывается из процентов и комиссионных платежей.
3.2.
Этапы выдачи кредита.
Заявка и интервью с клиентом.
Клиент,
обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся
исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды.
предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены
документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении
ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных
документов входят: баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, отчет о
движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации,
бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу
с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и
порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.
Изучение кредитоспособности и оценка
риска.
Если
после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются в
отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное
обследование финансового положения
компании-заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие
полномочия.
Подготовка к заключению договора.
Этот
этап называется структурированием ссуды. На котором определяются основные характеристики ссуды: вид кредита,
сумма, срок, способ погашения, обеспечение, цена кредита.
Кредитный мониторинг.
Контроль
за ходом погашения ссуды и выплатой. он заключается в периодическом анализе
кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке
состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.
4. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В
СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Система
коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 года.
Деятельность коммерческих банков
Российской Федерации строится в соответствии с Законом РСФСР от 02 декабря
1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР" и Законом
"О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)".
Главной
чертой изменения структуры банковской системы в последнее время стало
сокращение числа кредитных организаций Российской Федерации. За период с 1
января 1997 года по 1 мая 1997 года их количество сократилось с 2578 до 1887, а
их филиалов – с 5747 до 4828[1].
По
мнению экспертов Банка России, сокращение числа кредитных организаций
происходит за счет "очищения" рынка банковских услуг от финансово
нестабильных кредитных организаций, а также за счет ужесточения
регистрационной политики и лицензирования банковской деятельности. за первое
полугодие этого года доля активов 200 крупнейших банков в суммарных активах
банковской системы РФ увеличилась с 85,1 до 86,8 процента (за первое полугодие
1996г. – с 81 до 82,9 %)[2].
"Различия
в интенсивности проявления общей тенденции привели к изменению и региональной
структуры банковской системы. особенно значительно (более чем на 33%)
уменьшилось количество кредитных организаций в Северном,
Центрально-Черноземном, Северо-Кавказском районах, Калининградской области. При
этом филиальная сеть распределяется по территории России равномернее, чем
головные организации.
Не
смотря на то, что общий объем банковских кредитов в рублях и иностранной валюте
достиг 326,5 трлн. рублей и увеличился на 23,6%, этот рост был обеспечен лишь
за счет банков Северо-Западного и Центрального районов … В то же время в
основной массе регионов абсолютные размеры кредитных ресурсов сократились и
доля их в общем объеме кредитов снизилась"[3].
"Долгосрочные
кредиты как более рисковые сократились, причем эта тенденция наблюдается во
всех районах без исключения. В целом же по России их доля в общем объеме кредитов снизилась с 12,3% в начале 1996
года до 2,1% в мае текущего года….
В
целом по России увеличение межбанковского кредитования (на 46,3%)
обеспечивалось за счет наиболее активных в этих операциях банков
Северо-Западного, Поволжского, Уральского, Западно-Сибирского районов….
Финансовая
нестабильность предприятий непосредственно отражается и на пассивах банков,
ограничивает их кредитные возможности. Общее представление о динамике и
структуре денежных средств предприятий
и населения в банках России дает диаграмма
1.
Диаграмма
1
Денежные средства предприятий и
населения
в банках России (трлн.
рублей)
500
488,4 496,8
400
409,8
300
200
119,3 135,6
100
70,9
10,5 8,5 9,2
0
на 01.01.96г. на 01.01.97г. на 01.05.97г.
Средства предприятий, организаций,
учреждений
на расчетных и текущих счетах в
рублях и валюте
Вклады и депозиты предприятий,
организаций и
кооперативов
Вклады населения
Естественно,
что в этих условиях для региональных кредитных организаций все более
привлекательными и необходимыми становятся деньги населения. Ресурсы немалые –
за период с начала 1996 года они увеличились почти в 2 раза. Однако пальма
первенства в хранении этих средств по-прежнему принадлежит Сбербанку…".4
"До
тех пор, пока в стране не начнется экономический подъем, темпы прироста средств
граждан в российских банках будут
снижаться. Собственно, это уже происходит. В первой половине прошлого года
реально (то есть с учетом инфляции) сумма рублевых депозитов физических лиц
выросла на 21 процент, во второй – на 14, а в первой половине текущего года –
на 8 процентов.
Очевидно,
что существенный рост объема частных вкладов наряду с демонополизацией рынка может быть обеспечен двумя основными факторами: началом экономического
роста и принятием закона о
гарантировании вкладов граждан. Вполне возможно, что оба этих фактора начнут
действовать уже в следующем году, поэтому можно сказать, что рынок вкладов
населения находится в преддверии бурного развития"5
Таким
образом, статистические данные иллюстрируют сложность и неоднозначность
процессов в банковской системе России, дифференциацию кредитных ресурсов по
регионам, обусловленные как общеэкономическими факторами, так и региональными
особенностями развития.
ЛИТЕРАТУРА:
1.
Банковское дело. Справочное пособие. Под ред.
Ю.А.Бабичевой. – М.: экономика, 1994.
2.
Банковское дело. По ред. Лаврушина О.И..
Москва "РоСТо", 1992
3.
Общая теория денег и кредита: Учебник. под
ред. Е.Ф.жукова. – М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1995.
4.
Усоскин В.М. Современный коммерческий банк:
управление и операции. – М.: "ВСЕ ДЛЯ ВАС", 1993.
5.
Финансы. Денежное обращение. кредит: Учебник
для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др., Под ред. проф.
Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
[1] "Экономика и
жизнь" № 31 август 1997
[2] "Финансовая
Россия" № 38 октябрь 1997
[3] "Экономика и
жизнь" № 31 август 1997
4 "Экономика и жизнь" № 31 август
1997
5 "Экономика и жизнь" № 38 сентябрь
1997
